“人+企”八年磨一劍 陸金所控股打造科技金融新模式

中央經濟工作會議確定“推動高水平科技自立自強” 為2024年經濟重點任務之首。中央金融工作會議也將“科技金融”列為“金融要為經濟社會發展提供高質量服務”的五篇大文章之首。中央對科技金融的重視，一方面說明工作的價值，另一方面也說明工作的難度，科技金融與傳統信貸要素或信貸流程往往難以完全適配。

目前，進入成長期的科技小微企業已可憑借“專精特新”企業稱號、科技專利、人才認證等資質從金融機構獲得充足的融資，但數量龐大的初創企業仍有融資難題。陸金所控股作為小微企業主金融服務賦能機構，發揮非銀機構創新優勢先行先試。針對科技企業在初創階段普遍存在輕資產、重投入、高增長、強波動等特點，陸金所控股旗下的平安普惠融資擔保有限公司(簡稱平安普惠擔保)率先將“人+企”理念引入小微融資風控和產品創新中，提出了以人工智能為核心的小微融資全生命周期管理解決方案。

創新：數字賦能“人+企”盤活小微信用資產

數字化改革是牽一發動全身的重大改革和集成創新，數據融合應用是核心。一是多維數據融合。平安普惠擔保從2016年就將“人+企”理念(小微企業主和企業信用)應用于風控，并逐步搭建“人+企” 立體智能風控模型，建立前沿的大數據分析和AI技術，將小微企業主個人信用、企業的多種信息維度納入模型，每個借款人包含7000多個預測變量、1063個關鍵變量。平安普惠全國各地的咨詢顧問收集當地市場的第一手資料，向風控模型導入區域數據，為各地區小微企業主量身定制風險管理策略，對企業主個人、企業負債能力、流動性風險、盈利能力和規模等維度進行綜合量化評分，建立小微企業360°信用畫像，將“死數據”變為“活信用”。

柯女士是平安普惠深圳分公司的一位客戶，她在深圳市創立了一家聚冷新能源技術公司，開始從事集節能制冷設備研發生產、節能方案咨詢規劃及節能項目設計。憑借優秀的商業頭腦柯女士帶領公司團隊自主研發的冷庫耗電量僅為一般冷庫的四分之一，擁有專利技術5項、資質2項，并有6項專利正在申報。“當時我正處于低谷期，冷庫空置率高，技術研發正在關鍵期，非常需要資金”平安普惠擔保咨詢顧問此時主動服務，柯女士通過平安普惠擔保申請獲得90萬元貸款。

“因為平安普惠擔保貸款快、成本低、隨時可以還款，真的很方便。銀行一般這種情況放款怎么著也要四五天，如果資質不好還沒辦法獲得貸款。另一方面是咨詢顧問主動站在我的角度著想，讓我特別感動。”柯女士說。

在“人+企”風控基礎上，平安普惠擔保不斷優化流程體驗。在平安普惠陸慧融APP上，客戶只需通過人機視頻對話輸入基本信息和需求，就可以快速匹配最適合自己的貸款方案。在這個過程中，客戶可以隨時與智能客服“小惠”進行交互，“小惠”會根據客戶的情況和問題給出詳細的解答和建議。如果客戶對初步評估結果不滿意，“小惠”還會引導客戶進行“信用加油”，即通過追加提供企業資質信息、個人保單、個人車輛信息、擬抵押房產信息等方式來提升信用額度和降低費率。

助力：護航科技型小微企業全生命周期

在廣東省，像柯女士這樣的初創企業主不在少數。他們在面對漫長收款周期、資金緊張、前期大量投入等困境時，急需一個能夠理解并支持他們的融資渠道。平安普惠擔保在解決小微企業暫時性困難的同時，還向他們提供全生命周期服務，推動科技創新與貼心服務雙軌發展。

平安普惠擔保根據小微企業主特點搭建了線下普惠金融服務。獨具特色的“AI+O2O”模式使其在全國約200個城市為小微企業主提供“1對1”綜合性咨詢服務。除為小微提供量身定制的融資咨詢外，他們還在財務規劃、小微經營方面出謀劃策。

王先生向平安普惠深圳分公司咨詢顧問介紹生產線運作流程

王先生是深圳市海普斯科技有限公司的創始人，公司主要研發、生產、銷售微型揚聲器，產品應用于平板、智能手機、智能穿戴等產品，出口海外200多個國家。隨著訂單量的增加，客戶的需求更高，王先生又在廣東惠州以及湖北襄陽，開設生產基地以及研發基地。

王先生表示，“我們重視研發投入，對資金的需求大，還面臨滯后期，并不是馬上投入就能帶來直觀利潤，企業在經營過程中會來帶一定的資金缺口。”

近期，在咨詢顧問的建議下，王先生通過平安普惠第三次成功獲得貸款。王先生說，“平安普惠很方便，當我們需要的時候基本上是隨借隨到，還能隨借隨還，在我們周轉過程中，尤其是研發投入初期，沒有后顧之憂了。”

平安普惠擔保的咨詢顧問深入重點行業小微聚集地，他們圍繞科創小微企業“初創期、成長期、成熟期”等不同生命周期階段，熟悉行業經營、融資需求特點，針對其不同階段的發展需求側重，致力于促進金融資源和科創要素的深度融合，并構建全生命周期服務體系。

陸金所控股等眾多先行者的實操經驗被不斷總結應用。2023年4月，《小微企業經營者和個體工商戶信用評價指南》發布，“人+企”理念貫穿其中，提供“個人+企業”的數據參考列表，幫助金融機構更好地開展信用評價工作，完善小微金融服務標準體系。

在科技企業創新發展的征程上，陸金所控股將以專業服務，陪伴企業成長每一步，為科技企業和合作伙伴創造更大價值，為我國高水平科技自立自強做出更大貢獻。

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