告別“保證續保”健康險轉保面臨考驗 多公司停售相關產品

5月1日前，按照監管要求，不合規短期健康險將正式停售。為此，多家保險公司陸續發布公告，停售部分短期健康險產品。同時，部分產品形態合規的產品，也將對“自動續保”等進行調整。

對于告別“保證續保”的消費者，轉保也成為其面臨的新問題。對此，相關人士提醒，消費者在選擇健康險時，不僅要關注產品價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

多公司停售相關產品

短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

受產品同質化影響，為在短期健康險賽道脫穎而出，“保證續保”、“自動續保”等一度成為保險公司的營銷利器。“部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益。”銀保監會有關部門負責人此前指出。

對此，今年初，銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)，對短期健康保險業務予以規范。其中，保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為“不保證續保”條款;同時，保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

對于《通知》印發前保險公司已經審批或備案的短期健康保險產品，不符合《通知》要求的，應于2021年5月1日前停止銷售。

隨著倒計時臨近，多家保險公司陸續發布公告，停售部分短期健康險產品。其中，工銀安盛人壽將于4月30日停售3款不符合通知要求的短期健康保險產品，包括工銀安盛人壽e+保醫療保險、康至優選醫療保險、康至心選心腦血管疾病保險;建信人壽決定自5月1日起停止銷售建信醫無憂醫療保險、龍安e生醫療保險等7款短期健康保險產品。

保障性仍具提升空間

根據保險公司公告，對于即將停售的短期健康險產品，將繼續提供保障服務直至保險期間屆滿，但在停售后，不再接受相關產品的投保及續保。消費者“可以根據相關產品的轉保建議，投保其他產品以繼續享受保障。”

同時，部分產品形態合規的產品，也需對“自動續保”等進行調整。根據不保證續保條款，短期健康保險產品保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。

值得留意的是，從現實情況來看，截至目前，短期健康險依然是主力產品。以醫療保險為例，據億歐智庫統計，目前人身險公司經營的醫療保險產品中83.7%都為一年以內的短期醫療保險，一年以上或保證續保的產品選擇匱乏。其中，百萬醫療險近年來得到多次迭代和修正，但多數產品仍為一年，且產品的同質化現象較為嚴重，已進入價格比拼階段。

“健康險產品仍在不斷探索階段，保障性具較大提升空間。”億歐智庫在研報中指出，隨著需求提升和技術發展，以及近期銀保監會對重疾險的疾病范疇重新界定，對短期健康險集中規范，保險產品面臨轉型。“健康險產品創新將會加速，將覆蓋更多的帶病人群，產品的綜合保障性和保障期限將大幅度提升。”

艾瑞咨詢認為，隨著亞健康人群、慢性病人群逐漸增多，這部分人群的保險需求亟待滿足。從保險公司承保角度分析，開發針對亞健康人群、慢性病人群的多樣化產品庫，可以為投保人提供多種選擇。多元化投保模式可以引導次標體人群真實反饋健康狀態，避免理賠糾紛。

關注產品長期保障功能

對于消費者而言，短期健康險的調整也意味著新的變化。此前，部分互聯網短期健康險的合同中雖然對續保做出了相應約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但連續投保并不等同于保證續保。

對于非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

在此情況下，消費者該如何選購健康保險產品?對此，銀保監會有關部門負責人建議，在選購健康保險產品時認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險期間和保險責任。短期健康保險產品的保險期間一般是在一年及以下，且不保證續保。保險期間超過一年的，或包含保證續保責任的健康險，屬于長期健康保險。

“短期健康保險的特點是期限短，年輕消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性。比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。”銀保監會有關部門負責人指出，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

此外，對于費用補償型的健康保險產品而言，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。