在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕的時(shí)代背景下,如何將寶貴的金融資源有效引導(dǎo)至廣袤鄉(xiāng)村,精準(zhǔn)灌溉最需要資金滋養(yǎng)的小農(nóng)戶與小微經(jīng)營者,是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的核心命題。中和農(nóng)信作為長期扎根農(nóng)村的綜合助農(nóng)機(jī)構(gòu),通過構(gòu)建“毛細(xì)血管式”的直達(dá)網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新“場景結(jié)合式”的信貸產(chǎn)品、并借助金融科技與資本市場“雙輪驅(qū)動(dòng)”,成功探索出一條引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村的有效路徑,為國家戰(zhàn)略落地提供了生動(dòng)實(shí)踐。

引導(dǎo)金融資源下鄉(xiāng),首要解決“觸達(dá)難”問題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑往往難以有效覆蓋分散的農(nóng)村長尾市場。中和農(nóng)信秉持“服務(wù)農(nóng)村最后一百米”的使命,在全國范圍內(nèi)建立起“進(jìn)縣入村,上門服務(wù)”的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。更為關(guān)鍵的是,其創(chuàng)新打造的“一站式農(nóng)服站長”模式,將服務(wù)終端進(jìn)一步下沉至村莊。這些來自本鄉(xiāng)本土的5800多名站長,構(gòu)成了深入鄉(xiāng)村肌理的“毛細(xì)血管”。他們不僅是農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣者,更是金融服務(wù)的“聯(lián)絡(luò)員”和“信用觸角”,能夠基于對(duì)鄉(xiāng)情民意的熟悉,有效識(shí)別需求、傳遞信息、建立信任,解決了金融服務(wù)下鄉(xiāng)“最后一百米”的信任與執(zhí)行難題,確保了金融“活水”能夠真正滴灌到田間地頭。

金融資源的精準(zhǔn)灌溉,離不開與需求高度匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。中和農(nóng)信始終堅(jiān)持“支農(nóng)支小,專注服務(wù)小農(nóng)戶及農(nóng)村小微經(jīng)營者”。在產(chǎn)品理念上,恪守“小額分散”原則,強(qiáng)調(diào)“低門檻”和包容性,旨在服務(wù)被傳統(tǒng)金融忽視的客群。在風(fēng)險(xiǎn)控制上,并非簡單依賴抵押物,而是側(cè)重于考察農(nóng)戶的“未來現(xiàn)金流量及還款意愿”,并建立“線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型+線下實(shí)地調(diào)查”相結(jié)合的風(fēng)控體系,這更符合農(nóng)村實(shí)際。在產(chǎn)品用途上,堅(jiān)持“重點(diǎn)支持生產(chǎn)經(jīng)營”,并將貸款產(chǎn)品與具體的生產(chǎn)場景深度結(jié)合,如開發(fā)農(nóng)資、農(nóng)機(jī)具等細(xì)分場景金融產(chǎn)品,確保資金直接用于創(chuàng)造價(jià)值的生產(chǎn)環(huán)節(jié),有效提升了金融資源的轉(zhuǎn)化效率和精準(zhǔn)度。

在廣袤的農(nóng)村實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的規(guī)模化、可持續(xù)覆蓋,必須依靠技術(shù)賦能。中和農(nóng)信積極打造數(shù)字化智能中臺(tái),賦能線下服務(wù),提升整體效率。通過移動(dòng)App、智慧農(nóng)業(yè)系統(tǒng)等工具,實(shí)現(xiàn)了客戶信息、生產(chǎn)數(shù)據(jù)、信貸流程的線上化管理,使得服務(wù)數(shù)千萬客戶成為可能。這種數(shù)智化能力不僅提升了運(yùn)營效率,也為更精準(zhǔn)的客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更重要的是,中和農(nóng)信將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于客戶保護(hù)與體驗(yàn)提升,通過透明化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、多渠道的反饋機(jī)制(如在線消息、電話、滿意度調(diào)研等),確保了普惠金融服務(wù)的負(fù)責(zé)任與高質(zhì)量,2024年客戶滿意度超過92%,為業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定了信任根基。

引導(dǎo)金融資源灌溉鄉(xiāng)村,不僅要解決“怎么分”的問題,更要解決“水從哪來”的問題。中和農(nóng)信的一項(xiàng)關(guān)鍵創(chuàng)新在于,成功搭建了連接農(nóng)村普惠信貸與公開資本市場的橋梁。自2015年發(fā)行首單公益小額貸款資產(chǎn)支持證券以來,截至2025年11月末,已累計(jì)發(fā)行47期產(chǎn)品,發(fā)行規(guī)模約203億元。特別是其榮獲“最具創(chuàng)新突破產(chǎn)品獎(jiǎng)”的“定向資產(chǎn)支持票據(jù)(鄉(xiāng)村振興)系列”,將面向農(nóng)戶的小額、分散貸款進(jìn)行資產(chǎn)證券化,把原本難以標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)村信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資本市場認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。這一創(chuàng)新舉措,顯著拓寬了農(nóng)村普惠金融的資金來源渠道,將更廣泛的社會(huì)資本引入鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)了金融資源供給端的“開源”,形成了“服務(wù)鄉(xiāng)村-資產(chǎn)形成-市場融資-反哺鄉(xiāng)村”的良性循環(huán)。

中和農(nóng)信通過“線下深入觸達(dá)建立信任、線上數(shù)智賦能提升效率、產(chǎn)品精準(zhǔn)設(shè)計(jì)匹配需求、資本市場創(chuàng)新拓寬來源”的四維一體模式,系統(tǒng)性地解決了金融資源下鄉(xiāng)面臨的觸達(dá)難、匹配難、風(fēng)控難、可持續(xù)難等多重挑戰(zhàn)。其實(shí)踐表明,引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)灌溉鄉(xiāng)村,不能僅靠單一的產(chǎn)品或技術(shù),而需要構(gòu)建一個(gè)融合了人文關(guān)懷(線下陪伴)、技術(shù)理性(數(shù)字賦能)、商業(yè)智慧(產(chǎn)品與風(fēng)控創(chuàng)新)和金融工程(資本鏈接)的綜合性生態(tài)系統(tǒng)。這正是中和農(nóng)信為“助力國家鄉(xiāng)村振興與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展”所貢獻(xiàn)的獨(dú)特價(jià)值,也為更多社會(huì)力量參與鄉(xiāng)村振興提供了可資借鑒的范本。

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