車險綜改之“囧”：六地區綜合成本率超100% 消費者投保意愿上升

車險綜合改革(下稱“車險綜改”)實施已過半年，“降價、增保、提質”的階段性目標實現得如何?行業車險經營出現了哪些新情況?

《證券日報》記者通過采訪了解到，截至今年2月底，在車險保額有所提高的情況下，車均保費較改革前下降了21%，全行業車險簡單賠付率持續走高至70.27%，車險服務經濟和社會的能力大幅提升。不過，行業車險承保普遍虧損的壓力較大。截至2月底，車險綜改后新增4個地區的車險綜合成本率超過100%，目前一共有6個地區的車險綜合成本率超100%，在經營車險的65家險企中有49家虧損。

消費者投保意愿上升

車險綜改后，行業出現了諸多積極變化，消費者投保意愿上升，機動車第三者責任保險(以下簡稱“三責險”)投保率和保額明顯上升，而車險市場長期存在的拼費用現象也得到了明顯遏制。

記者獲得的數據顯示，與車險綜改前相比，到今年2月底，商業車險的投保率提高至82%，三責險的投保率由66.64%上升到72.16%，三責險的平均保額由89萬元提升到133萬元，其中，保額100萬元以上的保單占比74%。

“今年我的三責險保額從去年的50萬元調到了100萬元，車險保費不升反降，感覺改革后優惠力度很大。”車主周女士對《證券日報》記者表示。

同時數據顯示，車險綜改后，結案周期明顯縮短，全行業車險簡單賠付率則持續走高至70.27%，同比上升15.74個百分點，提升了消費者的獲得感。“本次改革是釜底抽薪，從根本上壓降費用空間。”銀保監會相關負責人在近期的一次車險改革座談會上指出。截至2月底，全國車險綜合費用率為31.04%，同比下降了9.39個百分點。

此外，車險綜改還倒逼險企提升精算和定價能力。例如，改革前，不同風險等級的保單折扣系數差異不大，基本都集中在地板價附近;如今，不同風險等級的保單自主定價系數分布在0.65到1.35區間，風險等級跨度提升很大。

警惕行業普遍虧損

盡管改革給消費者帶來了實實在在的好處，但部分險企經營也面臨著新挑戰。

“目前，中小險企的車險經營普遍虧損，僅有少數公司承保盈利，從行業整體來看，今年車險承保虧損的可能性較大。”一家中小險企車險負責人對《證券日報》記者表示。而行業數據顯示，今年前2個月，全行業車險綜合成本率攀升到98.61%，同比上升3.19個百分點，車險承保利潤為16.51億元，比去年同期減少41.43億元，降幅為71.50%，承保利潤率為1.39%。

盡管行業整體車險承保尚保持著盈利狀態，但中保信相關數據顯示，當前車險的出險頻率以及已報告賠付率等指標呈進一步上升趨勢，且受疫情防控常態化、經濟逐步復蘇、城鄉賠款統一標準等因素影響，這一趨勢可能還會延續，必須對此持續跟蹤和研判。

同時，從不同經營主體來看，截至2月底，在經營車險的65家險企中有49家虧損。

“不排除部分公司出現償付能力不足及現金流的風險，財險業高質量發展需要行業有一定的利潤作為基礎，普遍虧損的局面不利于行業的持續發展，如何破解這一難題，是下一階段大家需要關注和思考的重點。”銀保監會相關負責人在座談會上指出。

車險綜改實施半年多以來，還出現了一些新情況和新問題，也引起了監管的高度重視。

以車險服務為例。在強調車險服務的背景下，有的險企使用增值服務并未充分評估自身服務能力和客戶的現實需求，向客戶免費贈送的道路救援次數高達22次。“一年救援22次，太多太夸張，有制造噱頭搶占市場之嫌。”一位業內人士表示，增值服務在推出初期的兌現頻率較低，但隨著消費者的結構和渠道理念的變化，部分地區和部分公司已經出現增值服務兌現頻率持續走高的趨勢，一旦養成消費習慣，增值服務可能會成為車險業務不可忽視的重要成本。“在服務方面，不要夸海口，要有長遠考慮。”上述人士表示。

同時，車險綜改后仍有部分違法違規行為抬頭，而且手段更為隱蔽。除了常見的違規套取費用、贈送消費者合同外利益等行為，部分保險公司還通過非車險產品如駕乘意外險等高手續費產品補貼車險業務，擾亂市場正常秩序;還有公司通過擴大理賠損失，向車商修理廠進行利益輸送，變相提高手續費，違規手段更加隱蔽。

對此，監管部門指出，對違法違規行為保持高壓態勢。銀保監會相關負責人指出，今年監管機構還將開展車險專項檢查，后續的研究和措施也都會跟上，險企必須徹底摒棄違規經營的僥幸心理和通過費用拼搶業務的慣性，樹立適應新發展理念。