數(shù)字人民幣試點“10+1”有望擴(kuò)圍，全面鋪開尚存阻力

數(shù)字人民幣試點將在“10+1”格局下迎來進(jìn)一步擴(kuò)圍。日前，有媒體報道，全國第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)即將亮相，天津市、杭州市、福州市等地區(qū)有望入選。

接受記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士分析稱，通過此前在“10+1”地區(qū)的試點，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景、技術(shù)架構(gòu)均已得到市場認(rèn)可，監(jiān)管部門、商業(yè)銀行以及相關(guān)服務(wù)商在此過程中也積累了豐富的經(jīng)驗，當(dāng)前數(shù)字人民幣進(jìn)一步擴(kuò)大試點的條件已經(jīng)成熟。

盡管如此，數(shù)字人民幣全面鋪開尚存阻力，還需在持續(xù)提高用戶使用體驗、測試完善底層技術(shù)、保護(hù)數(shù)據(jù)安全、制定相關(guān)法律法規(guī)和配套政策等方面努力。

試點地區(qū)將迎擴(kuò)圍

事實上，自去年下半年以來，非試點地區(qū)的省市就在競相爭取新一輪數(shù)字人民幣試點。例如，今年2月份，黑龍江省、河南省、福州市均在相關(guān)政策中提及數(shù)字人民幣試點，《黑龍江省加快平臺經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，積極推動黑龍江省申報數(shù)字人民幣試點，探索數(shù)字人民幣試點建設(shè)及場景拓展；河南省將“爭取開展數(shù)字人民幣試點”列入《河南省“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)和信息化發(fā)展規(guī)劃》；《福州市“十四五”金融業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃》同樣提出積極爭取央行數(shù)字人民幣試點。

此前，數(shù)字人民幣在“10+1”地區(qū)的試點有效驗證了業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性。據(jù)人民銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額為875.65億元。

今年以來，數(shù)字人民幣試點動作越來越密集，邁入“全量測試”階段。1月4日，數(shù)字人民幣（試點版）App上架，下載量已超千萬次；北京冬奧會期間，數(shù)字人民幣成為冬奧會金融服務(wù)的一大亮點，冬奧會場景試點實現(xiàn)了七大場景全覆蓋，開展了3場大型數(shù)字人民幣試點活動，落地場景40.3萬個，交易金額96億元。

無錫數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長吳琦對記者表示，隨著第一批、第二批試點地區(qū)的推進(jìn)，特別是在北京冬奧會之后，數(shù)字人民幣支付基礎(chǔ)設(shè)施逐步完備，應(yīng)用場景日趨豐富，從之前側(cè)重C端用戶逐漸向B端和G端產(chǎn)業(yè)延伸，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、跨境貿(mào)易、智慧城市、公共服務(wù)等領(lǐng)域?qū)⒅鸩秸归_。

數(shù)字人民幣試點不斷推進(jìn)的同時，其運營機(jī)構(gòu)亦有所擴(kuò)容，在中、農(nóng)、工、建、交、郵儲六大國有銀行基礎(chǔ)上，已新增了股份制銀行招商銀行以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家民營銀行。

在數(shù)字人民幣推廣方面，各大銀行積極推進(jìn)，成果顯著。例如，虎年春節(jié)期間，深圳市商務(wù)局組織開展了“2022新春歡樂購”活動期間，其中6家試點銀行累計向深圳市民發(fā)放了2500萬元數(shù)字人民幣紅包，覆蓋生活服務(wù)、大型商超、餐飲消費、文體旅游等多個領(lǐng)域。除運營機(jī)構(gòu)外，各中小銀行也正通過指定清算機(jī)構(gòu)接入或通過與指定運營機(jī)構(gòu)合作接入，加入到推廣行列中。

與此同時，數(shù)字人民幣推廣也被置于資本市場聚光燈下。新大陸、廣電運通、御銀股份等大批上市公司正積極布局，一方面，進(jìn)行硬錢包、智能POS機(jī)、銀行網(wǎng)點智能設(shè)備等硬件層面的研發(fā)；另一方面，積極拓展智慧校園、智慧交通、跨境支付等數(shù)字人民幣多元化的應(yīng)用場景。例如，新大陸于3月2日在投資者互動平臺表示，公司正積極探索數(shù)字人民幣在相關(guān)場景中的技術(shù)落地和智能合約應(yīng)用。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝對記者表示，隨著數(shù)字人民幣的推廣，我國將形成新金融生態(tài)，推動銀行IT系統(tǒng)、支付機(jī)構(gòu)、受理終端等有關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。同時，數(shù)字人民幣會成為金融機(jī)構(gòu)重要獲客途徑，推動業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，催生同業(yè)競爭協(xié)作新機(jī)會。數(shù)字人民幣的發(fā)行流通牽引參與機(jī)構(gòu)軟硬件系統(tǒng)改造需求，相關(guān)技術(shù)企業(yè)正在迎來重大利好。

多舉措化解全面落地阻力

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為撬動我國經(jīng)濟(jì)增長的重要動力之一，如何穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字人民幣全面落地也已成為業(yè)界探討的重點。

“目前在數(shù)字人民幣的推廣方面或許還存在一定的阻力，新的支付習(xí)慣在未來的企業(yè)端和個體消費端或許還需要比較長時間來養(yǎng)成。”歐科云鏈研究院高級研究員孫宇林對記者表示。

某國有大行參與數(shù)字人民幣研發(fā)的人士也對記者透露：“隨著加入數(shù)字人民幣的機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增多，以及接入方性質(zhì)的不同，對我們后臺處理邏輯和方式是個挑戰(zhàn)。其次，還有安全方面的問題，需要風(fēng)控限額以及防越權(quán)檢驗的場景將越來越多。”

值得一提的是，2022年全國兩會期間，圍繞數(shù)字人民幣等話題，代表委員積極建言獻(xiàn)策。全國人大代表、人民銀行南京分行行長郭新明表示，建議結(jié)合數(shù)字人民幣研發(fā)試點進(jìn)程，修訂人民幣管理條例等制度相關(guān)內(nèi)容并作相應(yīng)細(xì)化。在明確數(shù)字人民幣法償性的基礎(chǔ)上，充分考慮數(shù)字人民幣的接受過程和技術(shù)要求，就數(shù)字人民幣的法償性方面作出例外或豁免規(guī)定，并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護(hù)、消費者權(quán)益保護(hù)等問題作出具體明確的規(guī)定。

田利輝也認(rèn)為，目前數(shù)字人民幣跨境流動的支付基礎(chǔ)設(shè)施和基本法律規(guī)則缺失，數(shù)字人民幣跨境流動面臨著巨大挑戰(zhàn)。

“可以預(yù)見的是，數(shù)字人民幣的試點工作將在未來一段時間內(nèi)持續(xù)進(jìn)行，包括試點地區(qū)范圍持續(xù)增加以及越來越多的用戶開立和使用數(shù)字人民幣錢包。”在孫宇林看來，后續(xù)的應(yīng)用場景類型也有望變得更加豐富，一方面是從前期主要以銀行為主的試點逐漸向保險、證券、基金等領(lǐng)域擴(kuò)展；另一方面在金融業(yè)細(xì)分的支付領(lǐng)域，將從目前的小額高頻零售場景試點逐步延伸至機(jī)構(gòu)間大額支付與跨境支付等場景。

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