信用卡透支利率“解綁”80日銀行按兵不動(dòng)？大行缺乏動(dòng)力

央行“解綁”信用卡透支利率已有80日，但北京商報(bào)記者近日調(diào)查并咨詢10余家銀行發(fā)現(xiàn)，各行基本“按兵不動(dòng)”，仍采取萬(wàn)分之五的日息計(jì)算，也有銀行表示，正在研究客群差異化定價(jià)，探索更多下沉客戶。

費(fèi)率“按兵不動(dòng)”

根據(jù)《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》(以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”)，央行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，測(cè)算年化利率區(qū)間為12.775%-18.25%)。

北京商報(bào)記者近日調(diào)查并咨詢10余家銀行發(fā)現(xiàn)，目前新規(guī)出臺(tái)兩個(gè)多月，暫未有銀行對(duì)信用卡透支利率做出調(diào)整，基本仍采取萬(wàn)分之五的日息計(jì)算，即測(cè)算年化利率為18.25%。

“公司正在研究調(diào)整信用卡透支利率，但市場(chǎng)化定價(jià)落地的周期比較長(zhǎng)，大家目前都在觀望，也還沒(méi)聽(tīng)說(shuō)有哪家銀行要先有動(dòng)作。”談及目前針對(duì)新規(guī)的調(diào)整進(jìn)展，一位股份行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示。

“調(diào)整”，即針對(duì)新規(guī)放開(kāi)上下限后探索針對(duì)不同客群差異化定價(jià)：利率“向下探”，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客群做一些減免、降低利率;利率“向上浮”，探索拓展一些面向信用卡“學(xué)歷客群”之外的更為“下沉”的持證技能人才等新客群。

“這部分客群可能達(dá)不到現(xiàn)有信用卡持卡人的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但是稍微調(diào)高一點(diǎn)利率，客群就有機(jī)會(huì)往下探一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)能跟收益成正比。”他表示，放開(kāi)上限更有利于銀行探索更多下沉客群，這也是對(duì)于銀行而言，信用卡透支利率“松綁”更為積極的意義。

大行缺乏動(dòng)力

為何沒(méi)有銀行率先邁出市場(chǎng)化一步?北京商報(bào)記者了解到，這背后主要有利率調(diào)整很難變動(dòng)市場(chǎng)份額、大行缺乏動(dòng)力以及信用卡透支業(yè)務(wù)“對(duì)內(nèi)對(duì)外”競(jìng)爭(zhēng)力弱化兩方面原因。

多家國(guó)有銀行、股份制銀行人士向北京商報(bào)記者介紹，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展信用卡市場(chǎng)各大銀行占據(jù)的份額比較穩(wěn)定，即便想以“價(jià)格戰(zhàn)”的方式增加自身的份額，可能也不會(huì)起到很好的效果。據(jù)蘇寧金融研究院統(tǒng)計(jì)，2019年末，建行、工行、招行等15家全國(guó)性銀行的信用卡貸款余額占行業(yè)比例達(dá)92%。

另一方面，經(jīng)常用到透支利率的用戶仍為少數(shù)，會(huì)支付信用卡透支利率的客群主要被銀行分為三類：一是忘記還款;二是短時(shí)間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，難以全額還款;三是負(fù)債很多逾期已無(wú)力償還。

有股份行信用卡中心人士對(duì)北京商報(bào)記者坦言，對(duì)于銀行而言，信用卡透支業(yè)務(wù)因競(jìng)爭(zhēng)力弱化，逐漸被“邊緣化”。對(duì)內(nèi)，信用卡分期業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行帶來(lái)更高的利潤(rùn)相對(duì)而言更受重視;對(duì)外，信用卡透支利率高于不少互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率，取現(xiàn)也非常不劃算，面對(duì)越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢(shì)。“透支利率雖然剛放開(kāi)限制，但過(guò)往銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度已經(jīng)很高了;信用卡分期手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)更大，所以在這塊業(yè)務(wù)上銀行會(huì)著力更多一點(diǎn)。”

中小銀行或積極調(diào)降

央行新規(guī)之后，信用卡利率變革已是各銀行的“必修課”。目前銀行信用卡透支利率不僅比同期銀行貸款利率高得多，同時(shí)也高于民間借貸利率上限。那么，銀行信用卡透支利率是否有對(duì)標(biāo)民間借貸利率下調(diào)的可能性?

“大規(guī)律來(lái)講，利率下行是一個(gè)大趨勢(shì)，透支利率年化18.25%高于目前民間借貸利率上限，目前銀行信用卡利率雖然沒(méi)有受到民間借貸利率的限制，但是既然有這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，也會(huì)是金融機(jī)構(gòu)參考的方向。”上述股份行信用卡中心人士坦言。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程也表示，從利率上看總體下降的可能性大。今后，信用卡業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)的創(chuàng)新性將會(huì)增強(qiáng)，各家之間以及銀行內(nèi)部不同客戶的信用卡透支利率都會(huì)體現(xiàn)出更大的差異性，對(duì)于信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，后期不同銀行透支利率也會(huì)各不相同，各家銀行也會(huì)根據(jù)風(fēng)控水平進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，持卡人將會(huì)優(yōu)先選擇利率低的信用卡進(jìn)行透支。

在多位銀行業(yè)受訪人士看來(lái)，部分具有較強(qiáng)還款意愿，但全額還款能力不足的用戶可能會(huì)遷移至還款成本較低的銀行。

于百程進(jìn)一步指出，取消信用卡透支利率上限和下限管理后，信用卡用戶數(shù)量大的、線上信貸產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)的銀行具有更強(qiáng)的創(chuàng)新積極性和優(yōu)勢(shì)。中小銀行受地域限制，信用卡發(fā)展有限，也可以以此為契機(jī)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新帶動(dòng)信用卡發(fā)卡量，搶得先機(jī)。

金融科技專家蘇筱芮指出，市場(chǎng)化定價(jià)下優(yōu)質(zhì)持卡人獲取資金的成本有望降低，如果要調(diào)整信用卡透支利率，建議銀行從多維度評(píng)判持卡用戶資質(zhì)，結(jié)合大數(shù)據(jù)等技術(shù)在風(fēng)控模型方面提升審批效率。