解小微之困，助實體之興——民生銀行深圳分行普惠金融實踐紀實

科技革命與產業變革在粵港澳大灣區交匯，一家扎根特區28年的金融機構，正以創新為刃，在普惠金融的深水區，書寫著新時代小微企業融資樣本。

小微企業融資協調工作機制是落實黨中央、國務院決策部署的創新舉措，也是支持小微企業高質量發展、穩定宏觀經濟大盤促進就業的現實需要。自2024年10月小微企業融資協調工作機制啟動以來，民生銀行深圳分行高度重視、敏捷響應，積極發揮金融主力軍作用，第一時間組建工作專班，統籌全行小微企業融資服務的整體推進和實施，通過推動傳統產品數字化轉型、豐富場景金融模式、開展網格化走訪等多項有力舉措，實現更加高效、精準、貼心的金融服務，全力支持民營和小微企業克服困難、健康發展，真正成為推動經濟社會高質量發展的新動能、新引擎。

強化科技賦能  智能審批有“速度”

小微企業融資具有“短小頻急”的特點，傳統金融產品和服務模式在效率、風控等方面往往無法較好匹配，導致融資出現堵點和卡點。為有效化解這一難題，民生銀行通過大數據、人工智能等技術手段，推出普惠貸款“民生惠”系列產品，實現了對小微客戶的精準畫像與風險評估，大幅提高貸款審批效率，為小微企業帶來了全新融資體驗。

該行“民生惠”系列產品包含民生惠信用貸、民生惠抵押貸、民生惠鉆石貸三個細分品種。其中，信用貸主打“純信用、免抵押、線上化”，個人版最高可貸額度達100萬，企業版最高可貸額度達300萬；抵押貸以普通住宅為抵押物，最高可貸額度達3000萬；鉆石貸為民生銀行鉆石級中小微民營企業家專屬產品，無需抵押擔保，最高可貸額度達1000萬。

此外，為切實解決中小微外貿企業融資面臨的痛點和堵點，該行于2023年10月以來先后上線了為中小微外貿企業量身定制的線上化、智能化、數字化融資產品“出口e融”和“關e通”（統稱“跨境e融”）。“出口e融”依托外匯管理局“跨境金融服務平臺-企業信用信息授權查證”場景，引入企業投保中信保數據為出口企業融資增信，無需其他抵質押物，系統自動核定信用額度，待貨物出口報關后靈活快速申請融資，額度最高可達500萬。而“關e通”主要針對進口企業繳納關稅場景，系統線上化自動審批額度，最高可達1000萬，企業可利用該額度開立關稅保函，實現進口貨物先放行后繳稅，一份保函多地通關，真正做到“一函在手，通關無憂”，大幅提高通關效率。“跨境e融”推出以來，該行已累計為130余戶外貿企業提供額度支持，合計約5.78億，累計投放5.4億。

深耕場景金融  量身定制有“精度”

在打造智能化、標準化的線上小微融資產品之外，近年來，民生銀行深圳分行持續創新突破，圍繞區域特色小微客群、小微企業產業鏈條，積極布局場景金融及泛供應鏈金融服務，通過“蜂巢計劃”、“民生快貸”，實現金融服務的量身定制，并嵌入到小微企業生產經營的各個環節，有效提升區域特色產業及核心企業上下游小微企業服務能力。

該行“蜂巢計劃”的推出，旨在強化區域特色場景小微客群服務，彌補線上融資數據過濾顆粒度過細的問題。產品以定制化運營為邏輯，線下小微團隊為支撐，構建了“線上+線下”的特色信貸審批模式。

該模式在平衡客群規劃與風險協同的情況下，形成批量目標客戶的精準畫像，給予標準化、信用化、便捷化的授信，實現了小微金融再升級。產品推出以來，民生銀行深圳分行在總行“蜂巢計劃”通用邏輯的基礎上，針對深圳本地運營形態、背景相近的小微客戶需求，制定專屬服務方案，配套專屬服務團隊，現已形成“園區、珠寶、農批、白酒、服批、車企、電子、商超”在內的多個行業解決方案。

“民生快貸”則是該行面向核心企業上下游產業鏈中小微客戶推出的供應鏈金融產品，依托大數據智能決策系統，深度挖掘企業經營數據、交易數據以及信用數據，實現數據增信。順著供應鏈產業鏈的真實交易脈絡，該產品將金融“活水”順鏈精準滴灌到各流通環節上的各個經營主體，有效提升了鏈上民營中小微企業的融資能力和資金管理水平。

打通“最后一公里”  惠民利企有“溫度”

“多虧了小微企業融資協調工作機制和民生銀行的支持，讓我們快速獲取了周轉資金，真是為我們解決了燃眉之急。”經營物業管理公司的羅先生表示。近日，民生銀行深圳灣支行在網格化走訪過程中及時了解到羅先生公司遇上資金短缺問題，支行團隊與羅先生詳細溝通公司需求后，向其推薦“民生惠鉆石貸”并成功獲批110萬元授信額度，及時解決了企業難題。

小微企業融資協調工作機制旨在搭建銀企精準對接橋梁，實現信貸資金直達基層、快速便捷、利率適宜，切實解決小微企業融資難題。自去年工作機制啟動后，民生銀行深圳分行積極主動作為，成立分支兩級工作專班，與華強北、坂田等街道辦聯合舉辦多場“千企萬戶大走訪 民生惠企在行動”產品發布會，通過街道辦提供的企業名單，實現銀企快速對接、信貸精準滴灌。

今年以來，為持續推進支持小微企業融資協調工作機制走深走實，該行積極開展網格化走訪，以全市街道辦網格劃分為單位，組織客戶經理深入園區、市場、商圈，了解企業經營狀況和融資需求，提供政策咨詢、產品介紹、業務辦理等一站式服務，主動對接小微企業融資需求，提供“一對一”專屬服務，進一步打通了金融惠民利企“最后一公里”。

此外，為積極響應政策要求，進一步落實落細工作機制，加大對外貿企業金融支持力度，近期該行在原有融資協調工作機制專班下設成立中小微外貿專項工作組，工作組成立后第一時間走訪深圳市商務局，就搭建“穩外貿”政銀企平臺等相關事項進行深入溝通，為下一步精準走訪對接小微外貿企業，加大信貸投放支持奠定堅實基礎。

面向未來，民生銀行深圳分行將繼續全面施策、精準對接，推動小微企業融資協調工作機制發揮更大效能，通過強化科技賦能、完善產品體系、創新信貸模式、主動擴大走訪對接服務面，建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機制，為深圳民營中小微企業發展注入強勁動能。

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