中高端醫療險成中產新標配？中國人保APP等平臺著力中產客群新需求

社交媒體上有這樣一個說法廣為流傳：房貸百萬級、配偶不上班、二孩上國際學校，是當代中產的“作死三件套”。現實可能并沒有如此夸張，但這也折射出中產當前的生存現狀：以高負債透支未來收入，滿足當前的消費需求。長此以往，風險顯而易見，一旦遭遇裁員降薪、失業、大病，所謂“中產”將下滑到“窮人”水準。因此，越來越多的中產人群開始配置保險產品尤其是醫療險產品轉移風險，特別是在醫療險中擁有優質醫療資源和服務的中高端醫療險，被廣泛青睞。

百萬醫療險被很多人熟知就在于，其能夠以每年較低的保費撬動高達百萬的保障，被稱作性價比之王。而這兩年興起的中高端醫療險到底是什么？與百萬醫療險相比具有怎樣的優勢？對此，筆者進行了深入了解。

中高端醫療險和百萬醫療險的區別

關于百萬醫療險和中高端醫療險的區別，筆者查閱了各大保司互聯網平臺相關產品條款，詳細情況對比如下：

從產品覆蓋的醫院范圍來看，百萬醫療險通常只包含二級及以上公立醫院普通部，而中端醫療險則范圍更廣，涵蓋了公立醫院的特需部、國際部，高端醫療險更是支持私立醫院、昂貴醫院，且能夠覆蓋中國大陸范圍內的醫療機構，以幫助患者獲取更先進的診療方案、更優質的服務體驗。

在保障內容方面，百萬醫療險主要保障住院及前后門急診、特殊門急診，中高端醫療險則能支持患者的多元診療需求，如部分中端醫療險產品可覆蓋普通門診，大部分高端醫療險除支持普通門診外，還提供中醫、齒科、孕產、疫苗、既往癥等保障。

此外，中高端醫療保險的就醫服務較為豐富，不僅支持住院墊付、就醫綠通等常見的增值服務，還提供康復護理、多學科會診、就醫接送、緊急救援等服務，能幫助患者解決諸如就診難、就診貴等一系列問題。同時，中高端醫療險還具備更高的保額和低至0元的免賠額，能更好發揮保險的經濟補償作用，大幅減輕患者經濟負擔。

綜合來看，中高端醫療險是對百萬醫療險的保障進行了全面升級，可以幫助用戶獲得更多的就醫選擇、更豐富的醫療資源，以及更優質的醫療服務，對用戶的保障能力更強。這也構成了中產配置相關產品的核心理由。

中高端醫療險真的能提供優質的就醫服務？

目前，各家保司敏銳洞察到中產人群、中高凈值人群的需求，紛紛發力中高端醫療險，諸如眾安保險、平安健康、招商信諾等都陸續推出了中高端醫療險產品，例如眾安保險的“尊享e生·中高端醫療保險plus”、平安健康的“頤享高端醫療險”、招商信諾的“醇享人生PLUS”等等。產品各具特色，均以“優質就醫服務”為賣點之一。

在堪稱“百花競艷”的中高端醫療險市場，“優質就醫服務”究竟可以做到什么程度？筆者經過調查發現，近日，保險三巨頭之一的中國人保在旗下自營平臺——中國人保APP上，上架了一款高端醫療險“悠逸保·高端住院醫療”，將“優質就醫服務”提升到了為客戶提供“一站式就醫服務”的水平。具體情況如何？咱們一探究竟。

首先來看這款產品的基礎保障，通常情況下我們會看一款醫療險產品的保額、保障范圍、賠付比例、續保等方面條件。目前，大部分醫療險存在一定的免賠額，通常為1萬元，即投保用戶醫療花費低于1萬元時，保司無需理賠。而客戶在以醫保身份投保“悠逸保·高端住院醫療”時，免賠額為0。換言之，該產品可以同時提供小額與大額理賠，客戶理賠的獲得感更強。

同時，這款產品的賠付比例較高、保證續保6年：公立醫院普通部報銷比例可達100%，公立醫院特需、VIP、國際部及部分指定私立醫院，一般疾病賠付比例為80%，重大疾病賠付比例同樣可達100%。此外，該產品支持6年保證續保，在此期間，無論是產品停售，還是被保險人身體狀況變差、發生理賠等，都不會影響被保險人繼續獲得原先約定好的保障，且費率表也不會發生調整。這對于對保險支付保障要求較高的客戶而言，無疑是一大重大利好。

其次從中產人群最重視的就醫體驗來看，其較為憂慮的就醫難、優質醫療資源獲取難等問題似乎也能得到較高程度的解決，“悠逸保·高端住院醫療”這款產品支持國內超200家優質醫院特需部、60家私立醫院等頂尖醫療資源，并打造了一攬子就醫服務保障，可讓患者享受更加專業的診療手段、更加舒適的就醫體驗。

舉個例子，客戶在中國人保APP上投保這款產品且在等待期結束后出險的情況下，其產品所提供的健管服務相當豐富：可幫助患者安排稀缺床位資源，協調專家手術，讓用戶就醫全程省心省力；遇到疑難雜癥，可迅速協調涵蓋北上廣40余城市、1200余名專家、200多專科/綜合醫院的優質醫療資源，進行多科室權威專家會診，并幫助客戶定制精準治療方案，少走彎路早康復；對于有陪護需求的客戶，提供從入院至出院，包括陪診、代辦手續、專業看護、健康護理、制定康復計劃等一系列貼心服務；為客戶提供高額無限次墊付的保險理賠，緩解治療期間費用壓力等。

此外，針對近年來高發的惡性腫瘤，“悠逸保·高端住院醫療”還提供了更全面的保障，該產品不僅對保障范圍進行了擴充，一步到位囊括了當下前沿的質子重離子治療、惡性腫瘤基因檢測、高達120萬元/針的Car-t療法，還支持符合保障范圍要求的院外特藥直采，比如客戶在癌癥治療的過程中，可能會涉及到醫院外購買特定藥品的情況，對于符合保障范圍要求的院外特藥，中國人保可幫助客戶尋找藥品，墊付藥費并協助報銷。對不幸出險的客戶而言，“悠逸保·高端住院醫療”的這些服務，增大了其重獲健康的機會。目前，中高端醫療險的市場反饋不斷向好，據悉，上文中所提到的“悠逸保·高端住院醫療”在中國人保APP上火爆售賣。究其原因，很大程度上是因為中高端醫療險能夠打動中產客群的一站式就醫服務，不僅能讓中產看得起病，也能幫助他們省心、省力地獲得優質醫療服務、享受更舒服的就醫體驗。

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