新網銀行數字化運營能力建設實踐

作為新一代數字原生銀行，新網銀行自2016年成立以來，致力于通過技術創新，發展數字普惠金融，著力提高普惠金融的公平性、可得性，堅定實施數字金融戰略，主要依靠自身力量，運用大數據、人工智能等數字技術，建立了開放、敏捷、智能、安全的信息系統體系，提升了智能化風控、自動化作業、數字化運營管理支撐等能力，形成了全在線、全實時、全客群的銀行業務模式。

數字化運營作為新網銀行“數字普惠金融”戰略的關鍵支點和數據價值高效轉化的核心引擎，其運營成效一定程度上決定了數據價值放大的倍數。新網銀行從建行之初就以業務應用實踐為目標，持續對數字化運營技術進行創新探索;以“數據普惠”為目標，構建數字化金融應用體系以及配套的數據與工具，將運營智能化、運營自動化、運營可視化等技術與業務進行有機結合，實現數據賦能。

一、數字化運營體系建設概況與特色

新網銀行數字化運營體系經過七年的精心打造已日臻完善，成為全行數字化戰略中的一大亮點，目前，已形成了業技融合發展且具備行業競爭力的數字化金融技術特色，為新網銀行全在線、全實時、全客群的數字化、智能化展業模式提供了核心支撐力，更加成為推動銀行業務創新的重要驅動力。截至2023年12月底，新網銀行累計申請專利超過530項。

目前，新網銀行的業務已全面實現移動端線上化，風險審批自動化率達99.6%，通過先進的反欺詐和信用風險評估技術能在20秒內完成C端客戶的貸款審批，為客戶提供高效、實時的服務。客戶只需提交身份證即可完成授信，無需其他紙質資料，且服務無地域限制。這正是數字化、智能化技術使金融服務更普及、更便捷的生動體現。目前，新網銀行的資產總額已超過千億元，累計放款金額超過萬億元，累計放款筆數超過3億筆，業務規模持續擴大。

二、數字化運營戰略的制定與執行

新網銀行深知數字技術和智能技術對于銀行業務發展的重要性，秉持“數字普惠，技術立行”的理念，不斷優化和升級數字化運營戰略。2023年，新網銀行的數字化運營戰略全面升級，更加注重融合、智能、敏捷和安全，為業務提供更深入的賦能，實現了客戶體驗的優化以及產品的可持續創新。新網銀行正在努力打造“三橫四縱”數字化運營體系，“三橫”是指數據運營、精細化運營和價值運營，“四縱”是指以數據驅動的客戶運營、用戶體驗運營、活動運營和金融產品運營。

數字化運營戰略的核心目標就是實現數據普惠和智能普惠，讓每個人都能夠輕松地利用數據和智能技術，達到數據使用平民化、智能應用普及化以及數據思維普及化。為了實現這些目標，新網銀行提出“119”實施舉措，即全域數據采集100%、全場景數據應用100%、全員用數自助化90%。新網銀行相信，只有真正理解和滿足客戶需求，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。通過不斷提升數字化能力和運營能效，新網銀行將為客戶創造更多的價值。

三、業技融合加速數字化運營賦能

數字化運營對銀行來說至關重要，涉及團隊融合、研發敏捷、數據驅動等多方面因素。新網銀行以企業架構方法論為理論基礎，建立產品研發及架構資產管理平臺，聯合業務、產品、運營、風險等部門開展業務建模、數據建模，并將建模流程嵌入產品研發過程，貫通數字化建設全流程，培養精技術、懂業務、會運營的數字化復合型團隊。采用統一語言、統一標準建設各業務條線的業務建模、IT建模，形成設計態的架構資產，實現科技部門與業務、運營、風險部門對數字化建模、架構資產的統一管控，從而在設計階段就實現科技、風險、產品與業務的融合。

同時，研發團隊面向業務領域聚合研發資源，形成面向業務價值與業務能力的業務域交付團隊。通過BizDevOps融合團隊機制探索，打通了業務、產品、研發和運營的各生命周期，把目標業務KPI和科技KPI結合，使得研發運維能兼顧穩態與敏態并行。

數據驅動的關鍵是解決數據“最后一公里”的問題，為此，新網銀行構建了領導決策支持、業務運營賦能、業務科技融合、文化認知提升、服務評價閉環等“五位一體”的數據“最后一公里”行動體系，并在全行應用、推廣，同時引入數據業務合作伙伴(BP)機制，常駐業務部門，建立高效溝通機制，圍繞數字化能力按需進部門進行專題分享和討論，提升全行數字化思維和認知。此舉在有效解決了數據可得性、易得性問題的同時，進一步提升了全行數字化運營水平和業務決策效率。

四、構建強大的中臺能力，有效支撐數字化運營

從數字化運營的角度來看，中臺能力建設是新網銀行實現高效、靈活和快速響應業務需求的基礎。中臺作為連接前臺與后臺的橋梁，提供了關鍵的共享服務和技術支持，使得前臺能夠快速創新和迭代，同時確保后臺的穩定和高效運營。

數據中臺是新網銀行數字化運營的核心，可提供數據采集、存儲、處理、分析和應用的一站式服務，通過整合內外部數據，提高了數據的質量和數據復用能力，為業務決策提供了有力支撐;通過數據模型、算法和智能分析工具，挖掘數據價值，幫助業務部門更好地理解客戶需求、市場趨勢和風險狀況。

AI中臺是新網銀行實現智能化運營的關鍵平臺，集成了機器學習、自然語言處理、計算機視覺等先進技術。通過提供模型訓練、部署和運營的全生命周期管理，降低了技術門檻，加速了業務創新的速度。AI中臺的應用場景涵蓋了風險控制、營銷推薦、客戶服務等多個領域，提高了銀行的運營效率和客戶滿意度。

基于中臺能力，新網銀行持續打造了多個數字化產品，共同為數字化運營的決策模式提供了支持。多源數據的采集和分析能夠助力決策者基于事實和數據進行決策，而不是僅憑經驗和直覺。通過數據洞察，銀行能夠更好地理解客戶需求、市場趨勢和競爭狀況，從而制定更加精準和有效的策略。數字化運營還使銀行能夠實時監控業務運行狀況，及時發現和解決潛在問題，提高運營的穩定性和效率。

五、數字化運營實踐成果

1. 風險控制

在風險控制領域，新網銀行采用先進的人工智能技術構建了涵蓋全量客群、全在線、全實時的反欺詐檢測與信用風險評估應用。為應對線上業務的欺詐風險，新網銀行集成面部識別、生物特征探測、關聯網絡分析等多種技術，構建了全面反欺詐應用系統。該系統能夠實時監控業務流程，通過對業務流的追蹤識別和復雜的分析計算，實時阻斷風險。

利用前沿的隱私計算技術，新網銀行顯著提高了風險管理能力。基于自主研發的隱私計算平臺COBP，新網銀行與同業機構、數據合作伙伴在小微金融服務領域進行了跨領域的數據協作和價值挖掘，促進了數據共享的價值最大化。這不僅提升了普惠金融業務的運營效率，而且顯著降低了信貸風險，同時有效解決了金融行業在數據合法、安全共享方面的問題。

在國家反詐中心的指導下，新網銀行與銀聯數據牽頭，聯合多家金融機構建立了金融反詐云聯盟。該聯盟旨在通過COBP平臺，綜合利用多種隱私計算技術，在保證用戶隱私數據安全的前提下，實現高價值數據的安全共享。

借助金融反詐云聯盟，新網銀行與多家金融機構建立了價值共享網絡，包括實時多頭信息價值共享網絡和藍名單價值共享網絡。其中，實時多頭信息價值共享網絡通過聯盟內機構間的多方安全計算，實現了對金融貸款服務中用戶多頭借貸特征的有效識別，從而更加精準地描繪用戶風險畫像，提升風險評估的精準度。藍名單價值共享網絡則通過金融機構間的數據安全共享，同時接入國家反詐中心的全國易感人群庫，有效防范電信網絡詐騙、不良代理投訴、不法貸款中介和有組織逃廢債等新型違法行為，為金融市場的穩定和健康發展提供了有力保障。至今，CO BP平臺的日均計算次數超過60萬次，為超過7000萬客戶提供了有效的反詐服務。

2. 智能場景

在智能營銷領域，新網銀行建設了覆蓋日常營銷運營場景的智能化營銷平臺，通過運用實時計算、聯邦學習、知識圖譜等前沿技術，顯著提高了營銷活動的運營效率和精準度。同時，基于自主研發的RPA技術實現了能全天候、自動化、可定制化模擬人工操作的數字員工。這些數字員工已被廣泛應用于各業務流程和辦公流程中，包括對公賬戶開戶、智能提額等。

在智能客服領域，新網銀行通過自主研發的語音語義識別技術，構建了智能客服應用體系，這些應用已在手機銀行、電話銀行等多種場景中實踐，實現客戶服務智能問答、全流程機器人語音外呼、客戶反饋與訴求精準理解、服務質檢智能化全覆蓋，有效解決客戶服務能效瓶頸，切實提升了金融服務的時效性和滿意度。

在大模型領域，AIGC生成式人工智能技術實現了革命性的突破，引發了全球范圍內的智能化浪潮。新網銀行迅速跟進這一技術趨勢，通過自主研發和外部合作兩種模式，圍繞“可控性”“原生性”和“數據飛輪”三大核心要素，構建了適應業務發展需求的以生成式人工智能技術為核心的技術體系，并保持對相關技術的探索與實踐。同時，基于開源和商業大模型基座，新網銀行在客服、貸后管理等勞動密集型領域積極實踐，建設了多個智能化助手，深入應用于客戶服務的多個效率瓶頸環節。

未來，新網銀行將繼續加大數字化能力建設投入和創新力度，深入研究金融科技發展趨勢，積極擁抱新技術、新模式，推動銀行業務的數字化、智能化升級;重點關注監管政策變化和市場動態，確保數字化能力建設的合規性和有效性;通過持續的努力和創新，不斷提升競爭力和服務水平，為實體經濟和社會民生作出更大的貢獻。

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