一季度“另類”罰單背后 銷售誤導(dǎo)是頑疾 對代理人如何進(jìn)行培訓(xùn)？

普華永道近日發(fā)布的保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析指出，一季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)開出的保險業(yè)罰單總金額超過了7200萬元。

《證券日報》記者對罰單進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，除了套取費用、給投保人合同之外的利益等行業(yè)頑疾仍未消除，還有一些“另類”罰單反映出行業(yè)發(fā)展中的弊病。其中，與保險銷售相關(guān)的銷售誤導(dǎo)源頭問題，與保險公司管理規(guī)定相關(guān)的跨區(qū)經(jīng)營問題以及與公司治理密切相關(guān)的保險欺詐等問題備受關(guān)注。

對代理人如何進(jìn)行培訓(xùn)？

在一季度銀保監(jiān)會的諸多行政處罰決定中，有些處罰顯得有些“另類”。例如，某人身險公司因未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率，同時，其對保險代理人的培訓(xùn)宣傳與實際不符，被責(zé)令改正，受到監(jiān)管部門的警告處分并被罰款49萬元。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示，平時大家關(guān)注比較多的是保險代理人為了業(yè)績而進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，但保險公司在產(chǎn)品開發(fā)時就未使用備案的保險條款和保險費率，在培訓(xùn)環(huán)節(jié)就出現(xiàn)宣傳與實際不符的現(xiàn)象，那將很難杜絕后續(xù)銷售環(huán)節(jié)不出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，這也是監(jiān)管部門要重罰的原因。

一季度，還有多家險企因為存在唆使、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動被罰，還有的公司因未對合作的專業(yè)中介機構(gòu)開展培訓(xùn)而受到處罰。上述業(yè)內(nèi)人士表示，可以看出，監(jiān)管機構(gòu)對銷售誤導(dǎo)零容忍，同時也在強化保險公司對于保險代理人以及保險中介機構(gòu)的主體責(zé)任。

銷售誤導(dǎo)，歷來是人身險行業(yè)的頑疾，也是消費者投訴的主因。銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，銷售糾紛投訴占人身險公司總投訴的42.96%。如何從根源上減少直至杜絕銷售誤導(dǎo)?行業(yè)在持續(xù)探尋解決之道。4月8日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》，將對人身保險市場存在的典型問題和重點風(fēng)險進(jìn)行專項治理，主要圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實性以及內(nèi)部控制等幾個方面。

“通過依法依規(guī)查處違法違規(guī)行為及其背后的貪腐問題，深入剖析問題和風(fēng)險產(chǎn)生的深層次原因，研究提出解決問題、化解風(fēng)險的根本措施。”銀保監(jiān)會指出。在此基礎(chǔ)上，推動體制機制的改革，構(gòu)建長效機制，促進(jìn)人身保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展才是長遠(yuǎn)目的。

只要有業(yè)務(wù)就攬過來?

在一季度保險業(yè)的行政處罰中，有多家公司因為異地承保而被處罰。按照《保險公司管理規(guī)定》第四十一條，除另有規(guī)定的，保險公司分支機構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，但現(xiàn)實中，部分險企分支機構(gòu)卻只顧及攬入業(yè)務(wù)，跨區(qū)承保。

銀保監(jiān)會行政處罰公開信息顯示，上海中和保險經(jīng)紀(jì)江蘇分公司受相關(guān)企業(yè)委托，2019年度共安排4家財險公司的分支機構(gòu)承保了相關(guān)企業(yè)的雇主責(zé)任保險業(yè)務(wù)16筆，涉及保費153.29萬元，收取經(jīng)紀(jì)服務(wù)費24.21萬元。然而，上述保險的被保險人所在地均不在承保機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)。為此，相關(guān)銀保監(jiān)局分別對中和保險經(jīng)紀(jì)和4家財險公司分支機構(gòu)進(jìn)行行政處罰。

同時，近兩年，車險的跨區(qū)經(jīng)營現(xiàn)象也時有發(fā)生。例如，2019年，某財險公司南京分公司承保了14輛省外號牌的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)，保費合計11016元。上述業(yè)務(wù)存在車主住址在江蘇省外、車輛無本地使用證明的情況。另一家財險公司江北支公司承保了省外號牌車輛的交強險以及商業(yè)車險。兩家公司也分別被處罰。

“異地承保一般有兩種情況，一種是險企分支機構(gòu)獲得了客戶的投保需求，大多因為有熟人或者熟悉的路子;另一種因素是分支機構(gòu)間的競爭、搶單。但這不符合保險公司管理規(guī)定，同時，異地承保對保單服務(wù)以及理賠時效等方面也可能帶來不利影響。”某財險公司車險負(fù)責(zé)人告訴記者。

員工涉刑 險企受罰

在一季度保險業(yè)的行政處罰中，出現(xiàn)了保險公司被騙又被罰的案例，折射出保險公司風(fēng)控體系建設(shè)不完善、風(fēng)控措施落實不到位。

根據(jù)江蘇銀保監(jiān)局信息，大地財險江北支公司因員工行為管理不到位，發(fā)生員工涉刑案件而受到行政處罰。從2016年9月份起，該公司勞動合同制員工衛(wèi)某與其妻子經(jīng)營某汽車銷售有限公司，經(jīng)營范圍包括汽車維修等。截至2019年7月份，該保險公司未對其基層員工經(jīng)商辦企業(yè)情況進(jìn)行排查，未發(fā)現(xiàn)衛(wèi)某經(jīng)營有關(guān)企業(yè)的情況。而在2017年3月份至2019年3月份，衛(wèi)某利用經(jīng)營上述公司的便利，伙同他人故意制造8起車輛碰撞的交通事故，騙取3家保險公司支付的保險金合計超4.9萬元。衛(wèi)某被法院以詐騙罪判刑并處罰金。

在實踐中，保險公司由于公司治理不完善，被騙又被罰的情況并不少。在財險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，車險保險欺詐現(xiàn)象較為常見，在人身險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也有險企員工涉嫌內(nèi)外勾結(jié)騙保，偽造票據(jù)、騙取大病保險資金，涉案金額高達(dá)298.9萬元。

南開大學(xué)中國公司治理研究院副教授郝臣在接受《證券日報》記者采訪時分析認(rèn)為，內(nèi)部控制作為公司治理的重要內(nèi)部治理機制，在治理實踐早期就受到了各方的關(guān)注，險企被騙又被罰是多方面原因所致，其中，內(nèi)控的低效或者無效是重要的原因之一。

根據(jù)保險公司管理規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部管理，建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。同時，《反保險欺詐指引》指出，保險機構(gòu)應(yīng)組織落實風(fēng)險管理措施與內(nèi)控建設(shè)措施。“保險機構(gòu)應(yīng)將員工道德風(fēng)險可能引發(fā)的職務(wù)欺詐作為欺詐風(fēng)險管理的重要部分，營造誠信的企業(yè)文化，健全人員選任和在崗履職檢查機制，明確崗位責(zé)任，設(shè)置內(nèi)部控制和監(jiān)督措施等。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司被騙取了保險金又被行政處罰，是監(jiān)管機構(gòu)對其風(fēng)控體系建設(shè)不完善、風(fēng)控措施落實不到位的處罰。