四項金融支持房地產政策重磅發布 存量房貸利率10月31日前批量下調

昨晚，中國人民銀行會同金融監管總局出臺四項金融支持房地產政策，包括完善商業性個人住房貸款利率定價機制、優化個人住房貸款最低首付款比例、優化保障性住房再貸款、延長部分房地產金融政策期限。

  同時，市場利率定價自律機制發布倡議，明確各家商業銀行原則上應在今年10月31日前對符合條件的存量房貸開展批量調整，將利率較高的存量房貸利率降至全國新發放房貸利率附近，讓借款人盡早獲益。

  絕大多數借款人可一鍵式操作

  根據市場利率定價自律機制發布的倡議，各商業銀行將在貸款市場報價利率（LPR）上加點幅度高于-30基點的存量房貸利率，統一調整到貸款市場報價利率（LPR）-30基點，且不低于所在城市目前執行的新發放房貸加點下限（如有）。根據人民銀行此前發布的消息，此輪調整將引導商業銀行將存量房貸利率降至新發房貸利率附近，預計平均降幅大約在0.5個百分點。

  批量調整階段，首套、二套及以上存量房貸都可調整。去年已經調整過加點幅度的存量房貸也包含在內。

  倡議稱，絕大多數借款人可通過網上銀行、手機銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無需到商業銀行網點辦理，具體請及時關注承貸商業銀行官方平臺發布的有關信息。

  對于調整方式，倡議提出，各商業銀行應盡快完成合同文本變更、系統改造等前期準備工作，確保如期完成存量房貸利率調整相關工作。目前，已有多家商業銀行表示，將于10月12日發布具體操作公告，確保如期完成批量調整工作。

  人民銀行還發布公告稱，對于貸款購買住房的居民家庭，商業性個人住房貸款不再區分首套、二套住房，最低首付款比例統一為不低于15%。

  百萬房貸30年利息省超10萬元

  很多房貸族都關心，存款房貸利率批量調整后，利率能降至什么水平？銀行業內人士表示，由于重定價日的不同，不同借款人的利率在批量調整后會有所差異，但在重定價日后，利率將降至全國新發放房貸利率附近。

  據中國人民銀行數據，截至7月末，全部存量房貸加權平均利率約為4.06%。按當前LPR3.85%測算，根據倡議，存量房貸利率批量調整后將降至約3.55%，利率較調整前的4.06%降幅約0.5個百分點，這一預計降幅為平均值，具體到每個合同將各有不同。3.55%的利率水平，也略低于今年前8個月全國新發放貸款利率水平（3.61%）。

  記者算了筆賬，以100萬元、30年期、等額本息還款的存量房貸為例，假設該房貸利率從4.06%降至3.55%，可減少借款人利息支出超10萬元，每年節省約3485元，月供少了約290元。

  人民銀行此前表示，批量調整完成后，預計這項政策將惠及5000萬戶家庭、1.5億人口，每年可為存量房貸家庭節約支出1500億元。

  促進房地產市場止跌回穩

  中國人民銀行昨晚發布的公告還建立了存量房貸利率漸進有序調整的長效機制，如果未來新發放房貸利率繼續下降，當存量房貸利率與全國新發放房貸利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行協商，申請將存量房貸利率調降至新發放房貸利率水平附近。

  東方金誠首席宏觀分析師王青認為，此次存量房貸利率下調政策落地速度快，超出市場預期，而且覆蓋存量首套和二套房貸利率。去年首輪存量房貸利率下調只覆蓋存量首套房貸利率，相比來看，這次的范圍有所拓展。

  業內專家表示，此次存量房貸調整后，提前還貸會明顯減少，也有利于銀行穩定貸款規模，提高貸款質量。招聯首席研究員董希淼表示，人民銀行已降低存款準備金率0.5個百分點、降低政策利率0.2個百分點，節省了銀行負債成本，提升銀行可持續經營能力，為銀行更好支持實體經濟提供必要支撐。綜合考慮這些政策措施，存量房貸利率調整后，銀行凈息差將有望保持基本穩定。

  人民銀行公告還取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制。對于新簽訂的個人住房貸款合同，自11月1日起，可由借貸雙方自主協商重定價周期，重定價周期可按年、按半年、按季度。

  王青分析，此輪政策調整后，存量房貸利率和新發放房貸利率之間的聯動性會進一步增強，消除了因新、老房貸利差提前償還房貸的必要性，將進一步緩解潛在的提前還貸潮，有利于促進房地產市場盡快止跌回穩，避免影響居民消費。

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