集中退保再抬頭 監(jiān)管敦促險企摸底四類重點風險

退保一直都是保險公司頗為頭疼的一件事情。而在今年特殊的市場環(huán)境下，保險公司面臨的退保問題引發(fā)監(jiān)管部門的關注。繼湖北、浙江、黑龍江三地銀保監(jiān)局發(fā)布“代理退保”的風險提示后，5月25日，北京商報記者獨家獲悉，近日，廣東銀保監(jiān)局下發(fā)文件，要求轄區(qū)內(nèi)重點排查集中退保的風險和業(yè)務，包括可能存在的大額保單續(xù)期困難、“黑產(chǎn)代理投訴”等，并限時上交風險排查報告。業(yè)內(nèi)人士分析，此舉可以摸清險企風險底數(shù)，還可研究制定相應舉措應對集中退保風險，對癥下藥。

5月25日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)人士處獨家獲悉，近日廣東銀保監(jiān)局向轄區(qū)內(nèi)的保險公司下發(fā)了《關于開展人身保險公司集中退保風險排查的通知》(以下簡稱《通知》)，明確要摸清疫情期間轄內(nèi)人身保險機構(gòu)風險底數(shù)，排查四類重點風險。

退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關系，保險人按照合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。通常情況下，為了保障消費者的合法利益，保險產(chǎn)品都會有10-20天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)退保，并不會產(chǎn)生任何費用。但過了猶豫期退保，就會產(chǎn)生本金損失。不法分子瞄準過了猶豫期又想全額退保的用戶需求，打出“全額退保”“代理退保”的幌子，以此收取消費者高額手續(xù)費，擾亂保險市場正常經(jīng)營秩序。

從《通知》來看，“黑產(chǎn)代理投訴”引發(fā)的非正常退保風險便是廣東銀保監(jiān)局關注的重點之一。“黑產(chǎn)代理投訴”通常是指一些個人或社會團體以牟利為目的，以慫恿、誘導等手段讓消費者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取消費者高額手續(xù)費，這種行為本身就屬于惡意操作，而且違法違規(guī)。

對此，國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示，“代理退保”騙局屢禁不止，究其原因在于其背后有一個巨大的利益鏈條，讓很多人以身試法。通常操作方法是找一些離職的業(yè)務員，讓其誘導之前對接的客戶與公司聯(lián)系要求退保，并采取專門的話術收集對保險公司不利的證據(jù)，通過投訴來施加壓力。

除“黑產(chǎn)代理投訴”外，《通知》還指出，應關注新冠肺炎疫情以來大額保單因續(xù)期繳費困難面臨的退保風險，及退保壓力較大且業(yè)務增長乏力公司存在的現(xiàn)金流風險。同時，代理人通過基本法套利導致的集中退保現(xiàn)象，也是監(jiān)管要求應重點排查的風險。

對于大額保單因續(xù)期繳費困難面臨的退保風險，蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧認為，屬于正常現(xiàn)象，受疫情影響，部分保險消費者由于收入下降不能及時進行保單保費的繳納，而針對這一情況，消費者也可以申請延期。

摸底四類重點風險的同時，在具體業(yè)務方面，廣東銀保監(jiān)局圈定出了四項重點業(yè)務。

《通知》顯示，保險公司要關注保單收益可能低于客戶預期的產(chǎn)品。具體來看，包括紅利分配水平顯著低于客戶預期的分紅險產(chǎn)品、結(jié)算利率顯著低于客戶預期的萬能險產(chǎn)品，以及存在較大浮虧的投連險產(chǎn)品等。

同時，公司還需關注存續(xù)期五年以下業(yè)務。《通知》明確，應從產(chǎn)品設計、銷售策略、保單收益等角度出發(fā)，合理預估相關產(chǎn)品在2020-2022年的退保情況，防范短期內(nèi)集中退保風險。

集中退保風險的期繳產(chǎn)品也是保險公司關注的重點。《通知》顯示，應采取排查客戶信息不真實保單、老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過寬限期仍未繳費的保單等方法，篩查有風險的期繳產(chǎn)品。

此外，監(jiān)管部門還圈定出既往銷售中存在誤導的產(chǎn)品。如重點關注存在“存單變保單”、承諾高收益、混淆繳費期與保險期、隱瞞真實繳費期等誤導行為，易引發(fā)消費者投訴或非正常退保風險的產(chǎn)品，特別要對上市時間早、銷售較為集中、管控措施不嚴且在2020年集中到期給付的存量保單，加大銷售誤導風險排查力度，提前制定應對預案。

朱俊生稱，對于保險公司而言，集中退保的出現(xiàn)，不僅會導致原保險保費收入的下降，還有可能帶來一些現(xiàn)金流方面的壓力。數(shù)據(jù)顯示，從行業(yè)整體來看，去年71家非上市人身險退保金合計達到了2500億元。“2019年，保險業(yè)退保金整體依然處于高位，與前幾年銷售的期限較短的產(chǎn)品仍處于退保周期中有關。”分析人士指出。

為了掌握風險底數(shù)，廣東銀保監(jiān)局也要求，各保險公司應結(jié)合風險排查實際情況，撰寫風險排查報告，填寫集中退保風險排查表。具體來看，風險排查報告應從風險排查工作組織情況，重點風險和重點業(yè)務排查結(jié)果，排查中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題，風險應對措施和建議等四個方面撰寫。廣東銀保監(jiān)局要求相關保險公司于5月29日前完成報送。