泰康在線十年探索：以“兩器三網”為抓手，重塑互聯網保險新生態

保險業的高質量發展是支撐經濟韌性、筑牢民生底線的重要力量。《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（新“國十條”）指出保險業需更好發揮“經濟減震器”“社會穩定器”功能，構建“經濟安全網”、“社會保障網”、“災害防控網”，為行業未來發展錨定方向。在“7.8全國保險公眾宣傳日”來臨之際，行業如何踐行“兩器三網”之責再次成為關注熱點。

作為早期布局數字化轉型的探路者，泰康在線堅定響應國家政策號召，依托“保險+科技”“保險+服務”雙輪驅動戰略，以全鏈路數字化、智能化技術為引擎，以產品創新為領航，全面探索出一條平衡效率與價值、商業與社會擔當的高質量發展路徑，為行業提供了具象化參照。

產品創新驅動 發揮“兩器”之效

保險業要釋放“兩器”價值，產品是關鍵載體。而在保險產品的創新設計中，滿足用戶需求是核心要義。把脈客戶需求變化，堅守“保險姓保”“保險為民”的不變底色，泰康在線持續推進產品創新，從護航經濟韌性到托底民生保障，泰康在線為保險業的中國式現代化寫下全面且生動的注腳。

其中，作為保險業“經濟減震器”的實踐典范，泰康在線聚焦小微企業“保障散、成本高、理賠繁”痛點，推出“泰樂保·小微商戶財產綜合保險”。通過創新融合企業財產險與公眾責任險的“一單雙保”架構，覆蓋火災、盜竊、顧客意外等高頻經營風險；以“年保費2000-3000元、日均不足10元”的普惠定價降低門檻；依托線上化投保、智能核保、極速理賠的科技賦能，實現“掃碼即保、分鐘出方案、小額案件當天到賬”，為全國小微商戶提供堅實的風險保障。

作為“社會穩定器”，泰康在線同樣以精準產品回應民生痛點。例如，針對建筑工人、外賣騎手等職業風險突出的新市民群體，其推出的“新市民意外綜合險”日均4-6元，覆蓋雇主責任險、個人/團體意外險等多類型，具備投保理賠便捷、保障充足、性價比高等優勢，獲評《中國銀行保險報》“金口碑”年度創新產品。該產品不僅成為普惠領域專業險種典范，更為行業提升商業健康險覆蓋面提供了參考。

此外，面對老齡化與疾病高發背景下帶病人群面臨的醫療費用高、商業保險覆蓋難等痛點，泰康在線從“保健康人”轉向“保人健康”，突破傳統健康險限制，打造全鏈條帶病體保障矩陣。聚焦癌癥復發領域的“好效保”系列正是代表之作。該系列產品除乳腺癌患者專屬保障“粉紅衛士”外，還包括甲狀腺癌患者專屬保障“蝴蝶衛士”、肺癌患者專屬保障“蔚藍衛士”、腸癌患者專屬保障“腸康衛士”，以及最新上市的淋巴瘤患者專屬保障“好效保?松青衛士”等多種產品，以“一病一策”的方式，填補了業內對帶病體人群保障覆蓋的空白。

領先科技賦能 踐行“三網”之任

作為服務國家戰略、保障民生的核心載體，保險業構筑的“三網”，既是防范化解風險的關鍵屏障，也是護航國民經濟高質量發展的基石。在此方面，泰康在線依托集團大健康生態資源與科技賦能，探索出一條融合“生態-科技-模式”三位一體的實踐路徑，將科技作為核心驅動力，硬核破解民生痛點、護航經濟運行、筑牢安全堤壩。

科技賦能社會保障網，守護民生底線。針對保險欺詐手段升級、團伙化職業化等新挑戰，泰康在線以“體系建設+科技賦能+流程管控”為抓手，搭建覆蓋全流程的無死角反欺詐防護網：構建“組織+制度+團隊”全鏈路管理框架；開發反欺詐管理平臺，運用關系圖譜、多模態大模型等技術實現事前攔截、事中預警、事后回溯的全鏈保障；同時融合公安、監管、集團、數據科技“四網資源”，針對重點案件組建專家攻堅團隊，形成內外聯動打擊合力，有效保護參保群眾的“錢袋子”。

科技提效經濟安全網，護航發展動脈。在防范金融風險、護航經濟平穩運行的關鍵領域，泰康在線以科技重構服務流程，提升保障效能：依托大模型、人工智能等技術，推出“數字報案服務助手”“全流程免人工AI審核模型”等工具，大幅簡化用戶報案、線上審核和理賠流程；針對傳統理賠“墊付壓力大、材料多、等待久”痛點，創新推出“一站式結算”模式，以“免墊資、免奔波、免材料、免等待、零風險”五免服務重構流程，實現就醫與理賠無縫銜接，推動用戶理賠體驗顯著提升。

科技驅動災害防護網，筑牢安全堤壩。面對傳統災害應對“重賠付輕預防”“預警滯后”等痛點，泰康在線以科技賦能搭建“事前防御-事中應急-事后守護”全周期風險減量體系：災前通過大數據分析提前部署防災防損，完善預警和應急響應聯動機制，僅2024年就發送預警短信超100萬條；災中組建應急救援團隊參與救災，全面排查重點地域企業出險情況，及時響應客戶需求；災后調度人員參與災后重建，助力復產復工，并加強風險防范宣傳教育。用科技縮短“風險發生-救援響應-損失修復”的時間差，為經濟社會筑牢“安全堤壩”。

從2015年啟程到2025年，泰康在線以十年步履不停，書寫互聯網保險發展答卷。目前，泰康在線已累計申請科技專利超400件，累計承保保單量超163億件，保費規模近700億元。

十年扎實答卷，是一份承諾的兌現，亦是下一個十年的精彩開篇。未來，期待泰康在線持續創新不輟，洞悉國計民生的更多真實、迫切的保險需求，用負責任的保險惠及更多人群，不斷發揮保險業“兩器三網”的效能，書寫商業保險高質量發展的無限可能。

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