銀行卡清算迎新規，對持卡人、商家有何影響？

對《辦法》進行修訂和完善，進一步夯實市場開放的制度保障，更好服務于對外開放大局和國內經濟發展。

近年來，我國銀行卡產業不斷成熟，銀行卡清算市場對外開放的步伐也逐漸加快。

12月27日，中國人民銀行會同國家金融監管總局修訂《銀行卡清算機構管理辦法》(下稱《辦法》)，形成征求意見稿。

中央金融工作會議指出，要加快構建完備有效的金融監管體系。央行在起草說明中表示，隨著銀行卡清算市場的持續發展，有必要結合市場實際情況和監管實踐，對《辦法》進行修訂和完善，更好統籌發展和安全，健全業務流程監管，促進銀行卡清算機構合規展業，推動支付清算行業健康發展。此外，對《辦法》進行修訂和完善，進一步夯實市場開放的制度保障，有利于以開放促改革、促發展，持續提升清算服務水平，更好服務于對外開放大局和國內經濟發展。

《辦法》主要修訂了哪些內容？將對銀行卡清算機構產生怎樣的影響？對銀行卡市場有什么影響？對持卡人、商家有什么影響？

修訂內容主要涉及哪些方面？

近年來，在《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》和《銀行卡清算機構管理辦法》發布后，國內銀行卡清算市場對外開放穩步擴大，逐步形成多家銀行卡清算機構同臺競爭的市場化發展格局。

不過，隨著銀行卡清算市場持續發展和深化開放，有必要結合市場實際和監管實踐，對《辦法》進行修訂和完善。

業內專家表示，《辦法》修訂內容延續了銀行卡清算市場開放的基本制度，對機構準入條件、程序等沒有大的調整，并充分考慮銀行卡清算市場的新情況、新形勢、新問題進行制度完善，旨在為銀行卡清算市場健康發展提供良好的制度基礎。

比如，《辦法》細化銀行卡清算機構行政許可相關工作要求和具體辦理流程，推動銀行卡清算機構行政許可工作公開透明、依據充分、流程規范，著力營造良好的法治營商環境。完善銀行卡清算機構籌備、開業、變更等行政許可申請材料要求，提升行政許可便利化水平。

再比如，《辦法》在遵循內外資機構同等標準、同等要求的基礎上，與《外商投資法》等法規制度相銜接，完善市場準入、機構監管方面要求。進一步夯實市場開放的制度保障，以開放促改革、促發展，持續提升清算服務水平，更好服務于對外開放大局和實體經濟發展。

另外，《辦法》立足市場化原則，允許銀行卡清算機構在保障安全的前提下，選擇差異化的業務處理模式，為機構合作、業務創新提供制度支撐。

對銀行卡市場有什么影響？對持卡人、商家有什么影響？

梳理來看，2015年，我國全面開放銀行卡清算市場，2016年，中國人民銀行會同原銀監會發布配套制度，銀行卡產業發展頂層設計進一步完善。近年來，我國銀行卡清算服務市場逐漸形成開放、多元的發展格局。截至2023年底，全國共開立銀行卡97.87億張，人均持有銀行卡6.9張。

另有業內專家表示，《辦法》修訂過程中主要把握以下思路：一是推動銀行卡清算市場高水平開放和健康可持續發展；二是統籌發展與安全，健全對銀行卡清算機構準入事前、事中、事后全鏈條全周期監管，保障銀行卡清算機構業務的安全性和連續性；三是在設立條件、辦理程序、運營管理、監督管理等方面，保持政策延續性，對內外資機構堅持同等標準、同等要求，堅持平等開放，鼓勵市場競爭。

業內專家表示，銀行卡清算機構連接發卡機構和收單機構，其交易網絡涉及廣大持卡人和商戶，是銀行卡產業的核心和樞紐。隨著《辦法》修訂實施，銀行卡清算機構市場準入、日常經營等將更為規范，有利于推動構建主體多元、良性競爭的銀行卡清算市場格局，更好支持和引導產業鏈上下游優化服務，促進銀行卡產業高質量發展。

例如，發卡銀行可以整合不同銀行卡品牌的特色優勢，進一步豐富銀行卡支付功能和權益體系，推動銀行卡支付數字化，為廣大持卡人提供更為豐富、便利、安全的支付服務；收單機構可以為商家提供多品牌銀行卡和移動支付的集成式支付服務，進一步提升商家收款服務體驗，支持商家提升經營效率、實施數字化經營。

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