新能源汽車專屬保險上線，特斯拉保費翻倍？車主說法不一

新能源汽車專屬保險近期正式上線。日前，有網友展示的報價顯示，新能源車險上線前后，特斯拉Model Y在同一家保險公司的報價差異巨大，保費上漲約為80%，其中機動車損失險直接翻倍，由此前的5000余元暴漲到12000余元。

不過，有業內人士對此表示，新能源車險保費實際有升有降，可能部分高端車型價格有所上漲，大部分車型基準保費下降，整體漲價幅度并不大。

一位特斯拉車主向記者展示的報價單顯示，人保財險、平安財險、太保財險、國壽財險四家險企的報價均為7000余元（試算展示，最終以實際出單為準）。該車主表示，其投保新能源車險保費與此前相比并沒有發生變化。

太保產險相關負責人表示：“新能源專屬保險的費率是在2020年綜改大幅降費、價格回歸價值的背景下的專項測算，整體遵循適度謹慎的原則對保費充足度做出小幅、合理提升。相比燃油車傳統保險，新能源專屬保險針對車險整體費率的調整不顯著。車損險與三責險框架接近，測算中特別考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車價不漲費。”

險企：整體費率調整不顯著

隨著12月27日新能源汽車專屬產品正式切換上線。所有新能源汽車將采用專屬商業保險條款進行投保，新能源汽車正式進入專屬保險時代。

根據此前中國保險行業協會下發的《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》，很多車主可以享受到降費的好處。總體來看，新能源車的三者險和車損險基準保費，較現行傳統車險的基準保費，整體下降約0.8%：其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。根據人保財險測算，部分車輛可能不漲費。

平安產險在回答“專屬條款保障增加了，那我的保費會變貴嗎？”這一問題時，也表示80%的車主基準保費會下降。不過，由于保費會受到交通違法記錄、出險次數等因素的影響，還需以實際保費為準。

大家財險在新品上線時表示，新能源專屬保險產品除擴展了電池、電機及控制系統保障責任、附加了外部電網故障損失賠償、自用充電樁損失賠償以及自用充電樁第三者責任損失等新能源汽車專屬保障內容外，保險費率較傳統燃油車略有下降，在提質增保的基礎上，充分讓利消費者。

太保產險相關負責人表示，新能源專屬保險的費率是在2020年綜改大幅降費、價格回歸價值的背景下的專項測算，整體遵循適度謹慎的原則對保費充足度做出小幅、合理提升，目標落腳在實現“雙碳”綠色產業布局和車險可持續發展的平衡點上。

該負責人稱，相比燃油車傳統保險，新能源專屬保險針對車險整體費率的調整不顯著。其中三責險與現行費率框架保持一致，且保持各維度下水平間的相對差異率不變，各車種變動幅度也較小，例如家用車費率不變、出租租賃下調0.5%，城市公交下調0.8%等。車損險與三責險框架接近，測算中特別考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車價不漲費。

同車型實際報價情況存在差異

申萬宏源分析師葛玉翔認為，新能源車險基準保費基本持平，關注自主定價系數變化。從保費計算公式來看，基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率），新能源車險附加費用率從傳統燃油車的25%下降到15%，本次基準保費相對現行綜改小幅下滑三者險和車損險整體下降0.8%，相比上輪測算結果均有提升（上輪測試降幅6.2%），整體漲費保單占比由上輪測試的18.3%上升為20.7%，接近80%保單基準保費下降。

倒算來看，基準純風險保費提升12.4%。車險總保費=基準保費*無賠款優待系數*交通違法系數*自主定價系數，葛玉翔認為自主定價系數（0.65-1.35）才是定價差異的關鍵。

葛玉翔指出，監管確定新能源車險費率在公眾和行業之間尋求平衡。一方面監管希望通過新能源車險專屬條款和重新測算費率匹配風險，提升保險公司承保意愿（此前新能源車動力電池起火、爆燃引發的重大事故構成新的風險因素，實務中出險率和案均賠款均較高，保險公司承保積極性不強）；另一方面，汽車行業加速轉型新能源汽車尤其是純電動汽車生產的趨勢勢不可擋，作為連接新能源汽車與消費者的“最后一公里”，新能源車險漲價空間較低，監管在提升保障范圍（電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統納入保障責任內）的同時，降低附加費用率平衡基準保費。

記者注意到，多位新能源車主反饋的信息顯示，報價上漲情況各異。一位特斯拉車主表示，“去年剛買車上保險的時候，保險公司本身有優惠，所以現在續保貴了差不多400塊錢，因為我沒出過險，也沒違章過，所以漲價幅度并不大。”

對于有網友反映的部分車型大幅漲價的問題，保險公司目前暫未給出明確說明。有業內人士分析認為，這可能與一些新勢力品牌理賠成本更高有關，比如特斯拉電子元件多、出事故損失大，零配件都是總部運貨，運輸成本也較高。目前保險公司方面還沒有對此給出針對性的解釋。

上述太保產險負責人表示，在新能源專屬車險推出前，新能源車與燃油車承保理賠事務缺乏精細化管理的規則與實務，保險經驗數據沉淀尚不充分，短期內新能源車的出險率與賠付率仍明顯高于傳統燃油車。但隨著專屬產品在規模不斷擴大的市場上實踐積累，理賠技術將會快速迭代與升級，承保定價精細化管理等實務將在長期內推動新能源車賠付率回歸合理水平。

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