嚴監管常態化 數據治理成監管重點

第十屆中國支付清算論壇日前在北京舉行，釋放出支付行業嚴監管的強烈信號。《經濟參考報》記者從會議獲悉，圍繞打擊支付市場亂象、治理涉賭涉詐資金鏈等，下一步監管部門仍將打出一系列防風險組合拳。與此同時，下一步，支付領域的數據安全和治理也將成為監管關注焦點。

猛藥去疴 整肅支付市場秩序

“2016年以來，累計處罰銀行支付機構1436家次，罰沒11.3億元，引導22家支付機構主動退出市場，對17家支付機構不予續展，撤銷了兩家嚴重違規支付機構業務許可，順利完成先鋒支付階段性風險處置，業務劣態的市場退出機制初步形成。”人民銀行副行長范一飛表示，支付嚴監管成為常態，人民銀行主動開展支付市場亂象整治，猛藥去疴，重點治亂，有力地整肅支付市場秩序，強化機構監管，堅持對違法、違規行為零容忍。

具體來看，一方面，人民銀行強化功能監管，嚴厲打擊非法經營支付業務行為，規范余額寶等支付+基金業務，對花唄、借唄等互聯網平臺貸款業務問題早關注、早研究，有序清理支付機構涉P2P網貸業務，強化專項治理。建立跨境賭博和電信網絡詐騙資金鏈綜合治理機制。聯合公安部門開展“斷卡”行動，打出風險防控組合拳。

與此同時，平臺企業支付監管成效明顯。范一飛指出，近年來，人民銀行高度關注支付領域反壟斷問題，積極開展專題研究與監管實踐。針對當前平臺企業從事支付等金融業務普遍存在的突出問題，約談騰訊等13家平臺企業，要求有序落實整改要求。目前，整改工作取得了重要的階段性成果，一些監管措施已逐步形成制度規范，部分反壟斷監管要求已納入《非銀行支付機構條例》草案，進入實質性立法階段。

下一步，支付嚴監管仍是主基調。范一飛透露，下一步將推動《非銀行支付機構條例》盡快出臺，持續鞏固政府監管、行業自律、公司治理、社會監督四位一體監管體系，夯實支付產業監管的法制基礎，嚴厲打擊非法支付活動，堅決遏制部分機構短期機會主義傾向和與監管博弈的企圖，堅決打消其繞開監管、尋求不正當競爭優勢的念頭。借力科技創新，提高支付業務事中、事后風險監管能力，實現支付指令和信息在支付全流程穿透管理，有效提升支付風險防控水平。

挑戰仍存 數據治理成監管重點

盡管嚴監管成常態，但支付安全發展仍面臨不少風險挑戰。其中，數據治理成監管關注的焦點。

“支付直接服務企業經營、百姓生活，每天產生數以億計的信息數據，是典型的數據密集型產業，支付數據及交易行為的風險管控能力將決定行業發展天花板。”建行副行長王浩說。

范一飛指出，一方面有的平臺企業實施封閉策略，開展本代本業務，形成資金信息閉環，透明度差，向清算機構上報交易信息不完整、不規范，未滿足電子支付指令性、完整性、一致性、可追蹤性的要求。另一方面，一些企業積極利用算法，深度挖掘分析數據，驅動企業科技產品和業務創新，便利群眾生產生活。

“目前，支付領域算法應用銳意深化，支付業務數據被廣泛用于獲客營銷、信貸評分等場景，由于算法監管方式尚不明確，監管部門難以充分識別其中風險。”范一飛說。

支付清算協會金融科技服務部主任丁華明也表示，數據融合應用困難是當前數據治理面臨的主要問題。與此同時，數據質量不高、存在信息孤島、數據隱私尺度難以把握等現象也比較普遍。

針對數據安全，一系列政策措施已經落地。9月1日我國關于數據安全的首部法律——《數據安全法》的正式實施，建立數據分級分類管理制度，確定重要數據保護目錄等，對包括支付機構在內的金融機構在個人金融信息保護上提出了新要求。《個人信息保護法》也將于11月1日起正式施行，將加強對包括金融賬戶在內的敏感信息保護。

范一飛透露，下一步，還將加強支付領域數據透傳和算法監管，做到支付交易信息的完整準確標識、傳遞和處理，確保支付交易信息在支付全流程、可穿透關聯保障支付消費者的公平交易權。要聚焦公平競爭，推動平臺企業有序開放支付接口，不能僅考慮某一家機構，要真正向所有支付機構開放，嚴禁排他性、歧視性支付協議。

久久為功 斬斷涉賭涉詐資金鏈

持續斬斷涉賭涉詐資金鏈也是支付行業下一步嚴監管的題中應有之義。據范一飛介紹，2020年至今，人民銀行累計協助公安部門偵辦涉賭案件5700余件，凍結資金194億元，主要支付渠道涉賭可疑交易較2020年初下降超五成，涉詐單位銀行賬戶同比下降91%，對非法買賣賬戶的5.2萬個單位和個人實施金融懲戒。

“我們要堅持常態化嚴監管，堅決防止支付機構因內外部原因鋌而走險，為違法違規行為提供支付通道和挪用客戶備付金，必須以更大的決心、更強的力度和更實的舉措，確保既有防范風險的先手，也有應對和化解風險挑戰的高招。”范一飛說。

值得注意的是，近年來涉賭涉詐案件高發，不法分子作案手法、資金轉移方式不斷地翻新。公安部刑事偵查局局長、國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議辦公室主任劉忠義表示，隨著斷卡行動的深入推進，詐騙分子不斷升級技術手段，改變轉賬洗錢路徑，從今年6月份開始，一級涉案個人銀行賬戶數量呈上升趨勢，開戶行動開始向一些地方性商業銀行、農村信用社等規模較小的金融機構蔓延。“虛擬貨幣大量用于轉移贓款，跑分平臺快速擴張，第三方支付機構風控存在漏洞。”他說。

范一飛說，圍繞資金鏈治理，堅持重點打擊和久久為功相結合，始終保持對涉賭涉詐團伙的高壓攻勢，無論是支付工具、賬戶還是商戶都要管嚴、管好、管到位，用好監管抓手。具體而言，要深入存量排查清理，做好涉案賬戶倒查和分析，開展一人多卡、睡眠卡整治，要深化技防建設，加快推進反詐反賭資金交易平臺建設，加強風險監測預警，提升打擊治理有效性和精準度。

騰訊金融科技副總裁鄭浩劍表示，借助支付科技的創新發展，市場主體可以更好地感知風險態勢，更準確地甄別風險隱患，更快采取風險措施，建立與支付創新相匹配的高效的風控機制。有助于增強對洗錢、欺詐、涉賭等違法犯罪活動的打擊能力，推動風險防范水平不斷地升級，筑牢金融安全的防護網。