水光針、熱瑪吉、光子嫩膚……這類醫(yī)美界的熱門項(xiàng)目近年來頗受消費(fèi)者追捧，尤其是部分年輕群體的心頭好，但高額的費(fèi)用卻成為一道阻礙。這一大背景下，醫(yī)美分期成為了金融機(jī)構(gòu)角逐的新賽道，而美容機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)用戶貸款、圈錢跑路等問題也開始頻發(fā)。還來不及變美，就背負(fù)了沉重的貸款負(fù)擔(dān)，也讓部分用戶焦頭爛額。針對(duì)醫(yī)美領(lǐng)域的亂象，6月9日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議》(以下簡(jiǎn)稱《倡議書》)，對(duì)醫(yī)美行業(yè)做出規(guī)范倡議。

貸款“助威”龐氏騙局

6月9日，北京商報(bào)記者以“美容貸”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，各類公開平臺(tái)中關(guān)于醫(yī)美領(lǐng)域貸款的投訴信息屢禁不止，不少用戶抱怨美容機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)用戶貸款等問題。一名受害用戶劉睿(化名)告訴北京商報(bào)記者，上海一家美容機(jī)構(gòu)以回饋低價(jià)美容項(xiàng)目為由誘導(dǎo)大量用戶辦理貸款，并承諾逐月償還貸款。

“還未等我收到首月款項(xiàng)，這個(gè)美容院就已經(jīng)人去樓空了。”劉睿無奈地告訴北京商報(bào)記者。劉睿提到的這家美容機(jī)構(gòu)，名叫上海慕顏醫(yī)療門診部(以下簡(jiǎn)稱“慕顏醫(yī)療”)。根據(jù)劉睿介紹，慕顏醫(yī)療誘導(dǎo)用戶以個(gè)人賬戶進(jìn)行分期貸款，后續(xù)由慕顏醫(yī)療實(shí)行還款操作，用戶可以免費(fèi)辦理院內(nèi)美容項(xiàng)目。

劉睿表示，4月25日，經(jīng)慕顏醫(yī)療工作人員介紹，她在慕顏醫(yī)療交納了9900元，其中9400元來自金融機(jī)構(gòu)貸款，但5月初慕顏醫(yī)療就停止了全部的還款操作，劉睿也未能收回支付款項(xiàng)。

公開信息顯示，慕顏醫(yī)療主體運(yùn)營(yíng)方為上海燦斯醫(yī)院管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱“上海燦斯”)，該公司已于5月10日被列入異常經(jīng)營(yíng)名錄。根據(jù)天眼查信息，6月9日，北京商報(bào)記者多次撥打慕顏醫(yī)療電話了解情況，但未獲得回應(yīng)。而有媒體報(bào)道稱，徐匯經(jīng)偵支隊(duì)于5月12日對(duì)上海燦斯涉嫌集資詐騙予以立案。

北京商報(bào)記者多方了解到，除了慕顏醫(yī)療外，上海燦斯還在上海多家美容機(jī)構(gòu)推行了同樣的策略，以無需還款、免費(fèi)體驗(yàn)項(xiàng)目為噱頭，通過多個(gè)線上平臺(tái)推薦攬客。

而北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，慕顏醫(yī)療這一案例中，包括劉睿在內(nèi)的多位用戶使用的并非是真正意義上的醫(yī)美場(chǎng)景分期，而是在醫(yī)美機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)下通過金融平臺(tái)辦理了信用貸款業(yè)務(wù)，款項(xiàng)到達(dá)用戶賬戶后，用戶再支付至慕顏醫(yī)療賬戶。

針對(duì)這一情況，北京商報(bào)記者也向卷入其中的金融機(jī)構(gòu)方面進(jìn)行了解。金融機(jī)構(gòu)方面回應(yīng)稱，經(jīng)內(nèi)部核查，公司與慕顏醫(yī)療相關(guān)案件中的涉事方并無合作關(guān)系，用戶實(shí)質(zhì)上遭遇的是線下詐騙。在接到用戶反饋后，從人文關(guān)懷角度出發(fā)，公司已為部分用戶辦理了免息、提前還款等操作。

在金融科技專家蘇筱芮看來，慕顏醫(yī)療這一情況是典型的龐氏騙局，一旦資金鏈斷裂，這一模式就無以為繼，而這也是醫(yī)美行業(yè)金融產(chǎn)品亂象的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)為不具備經(jīng)濟(jì)條件的學(xué)生群體等提供了資金來源，對(duì)于一些不愿意自掏腰包的用戶來說，貸款后由機(jī)構(gòu)還款也更有說服力，更容易吸引用戶參與。

效果難判 易貸退難

盡管慕顏醫(yī)療并非真正意義上的醫(yī)美場(chǎng)景分期，真實(shí)的醫(yī)美場(chǎng)景分期中機(jī)構(gòu)卷錢跑路的情況也屢見報(bào)端，多地警方都曾通報(bào)過與“美容貸”“佳麗貸”等相關(guān)的違法犯罪行為。

比如，有美容機(jī)構(gòu)以面試為餌，告知應(yīng)聘者貸款整容后方可入職;以“免費(fèi)”“促銷”等話術(shù)吸引顧客到店，隨后誘導(dǎo)用戶辦理醫(yī)美分期等問題當(dāng)前仍難斷絕。

一名受害用戶就表示，其在找工作的過程中被誘導(dǎo)貸款整形，還來不及開展整形手術(shù)，公司便開始大面積辭退員工，隨后更是直接跑路，不僅工作沒有著落，背負(fù)的3萬余元貸款也成為了一大負(fù)擔(dān)。

另一方面，“易貸退難”一直是貸款領(lǐng)域的一大標(biāo)簽。與部分教育分期場(chǎng)景類似，醫(yī)美分期場(chǎng)景中，除了被誘導(dǎo)貸款外，還有部分用戶在開展完護(hù)膚等醫(yī)美程序后質(zhì)疑其實(shí)際效果，進(jìn)而引發(fā)矛盾。

“醫(yī)美分期不同于其他場(chǎng)景，在效果評(píng)價(jià)方面偏向主觀，因此對(duì)于這類糾紛我們也很頭疼。”一消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)者向北京商報(bào)記者透露。對(duì)于辦理分期后產(chǎn)生的退費(fèi)訴求，該從業(yè)者直言，只有在合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)后才能輔助辦理退費(fèi)、退貸程序，“用戶如果向我們反映，我們也只能從中進(jìn)行協(xié)調(diào)。”

中國(guó)人民大學(xué)助理教授王鵬指出，相較于其他場(chǎng)景，醫(yī)美行業(yè)具備一定特殊性，一方面美容機(jī)構(gòu)要求具備從業(yè)資質(zhì)這一準(zhǔn)入門檻;另一方面各類美容整形項(xiàng)目存在價(jià)格信息不對(duì)稱情況。在這一過程中，消費(fèi)者醫(yī)療、金融知識(shí)有限，不合規(guī)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、缺乏必要審核手段的金融平臺(tái)以及部分行業(yè)從業(yè)人員，都為亂象興起起到了推波助瀾的作用。

協(xié)會(huì)也在《倡議書》中提到，金融機(jī)構(gòu)和第三方醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)合作，在為消費(fèi)者獲取醫(yī)療美容服務(wù)提供便利的同時(shí)也產(chǎn)生了一些亂象，包括“與不合規(guī)甚至非法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)合作”“誘導(dǎo)消費(fèi)者過度借貸”“第三方合作機(jī)構(gòu)強(qiáng)行搭售無關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)”“相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)息費(fèi)不透明且定價(jià)過高”等問題。

官方發(fā)聲規(guī)范

根據(jù)《倡議書》，協(xié)會(huì)向會(huì)員單位發(fā)起了八項(xiàng)倡議，包括呼吁金融機(jī)構(gòu)選擇證照齊全、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的第三方醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)合作，不向任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)客戶提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品要明示貸款主體、年化綜合成本等基本信息，及時(shí)取消沒有實(shí)際發(fā)生的醫(yī)美貸款服務(wù)，不得強(qiáng)制交易。

而在2月18日，中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)行業(yè)發(fā)展與監(jiān)督自律委員會(huì)也曾發(fā)布《關(guān)于使用合規(guī)醫(yī)療美容消費(fèi)金融服務(wù)的倡議》，建議醫(yī)美機(jī)構(gòu)選擇具備完善公司治理和內(nèi)控機(jī)制、能夠主動(dòng)履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的金融服務(wù)商或持牌金融機(jī)構(gòu)等。

蘇筱芮分析認(rèn)為，經(jīng)過近年來行業(yè)監(jiān)管指引和市場(chǎng)發(fā)展，醫(yī)美行業(yè)分期市場(chǎng)已經(jīng)逐漸回歸理性，過往的混戰(zhàn)也漸漸接近尾聲，頭部平臺(tái)風(fēng)控不斷加強(qiáng)、占據(jù)更多市場(chǎng)，也有部分中小平臺(tái)冒險(xiǎn)打“擦邊球”，其中出現(xiàn)的合規(guī)漏洞也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

王鵬表示，要正確看待醫(yī)美分期這一活動(dòng)，在引導(dǎo)用戶消費(fèi)的同時(shí)也應(yīng)該樹立正確的價(jià)值觀，避免因?yàn)檫^度追求看臉經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)用戶過度消費(fèi)，進(jìn)而導(dǎo)致用戶債臺(tái)高筑。“尤其是從去年以來，監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營(yíng)要規(guī)范化改革，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。因此，協(xié)會(huì)發(fā)出這一倡議規(guī)范醫(yī)美行業(yè)十分具有必要性。”

王鵬指出，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，要審慎選擇合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，要保證選擇正規(guī)的、有保障的機(jī)構(gòu)。同時(shí)，還要以明確的費(fèi)率維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，不過分追求自身經(jīng)濟(jì)效益而忽視用戶。對(duì)于用戶來說，要選擇正規(guī)的醫(yī)美平臺(tái)，切勿因貪圖小利而因小失大。要樹立正確的消費(fèi)觀念，不超前消費(fèi)。