強監管下銀行消費貸走向何方 消費信貸發展空間廣闊

從近期陸續披露的上市銀行年報來看，消費信貸業務近來異軍突起，服務百姓的同時，成為銀行業務新的增長點。然而，在某些領域肆意叢生的消費信貸也引發了強力監管。在規范發展的前提下，消費信貸業務有望放量增長。

消費信貸業務受銀行青睞

悄然之間，個人金融業務目前已經成為銀行業務增長重要驅動力。以中國銀行為例，“2020年個人金融業務已經躍升為中行第一大收入貢獻板塊，個人金融業務的利潤增速達到22%。”中國銀行副行長鄭國雨介紹說。

其中，消費信貸業務尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進消費擴大內需是現階段的政策導向;另一方面，也是由消費信貸自身的特點所決定。

具體來看，個人消費貸款業務具有對象廣泛、風險分散的特點，且個人消費貸款業務的利差水平較高。在對企業貸款利差收窄的背景下，消費貸款業務的相對高利差成為吸引銀行目光的重要因素。

隨著銀行把戰略重心更多轉向個人金融業務，消費信貸成為轉型過程中的重要突破口。近期發布的《中國銀行家調查報告(2020)》顯示，在2020年個人金融業務發展中，超七成銀行家認為個人消費貸款業務是首要重點，較2019年比例提升近一成。

從各銀行2020年度業績發布會上看，消費信貸也可謂高頻詞匯。多家銀行都用“大力發展”“加快發展”“升級提速”等詞匯形容本行2020年消費信貸的發展情況。

“2020年，建行信用卡貸款新增845億元，個人消費貸款新增750億元。”建設銀行首席風險官靳彥民表示，2021年建行將把握擴大內需和消費升級的機遇，繼續推動信用卡和個人消費貸款的持續發展。

農業銀行表示，2021年將加大對新型消費領域居民個人信貸的投放。中行則將消費金融列為“十四五”時期重點發展領域之一。中國銀行黨委副書記劉金表示，中行將促進消費金融發展，落實擴大內需戰略，順應居民消費升級趨勢。

消費信貸發展空間廣闊

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出，“增強消費對經濟發展的基礎性作用”“全面促進消費”。從金融支持消費來看，發展消費信貸是其中重要一環，有助于提升居民消費能力。

交通銀行行長劉珺表示，構建新發展格局，擴大內需成為戰略基點，未來民生消費領域需求將持續釋放，為發展普惠金融、消費金融帶來良好機遇。

消費信貸的蓬勃發展，還有一個新的背景。房地產貸款長期以來被銀行視為“香餑餑”，占有舉足輕重的地位。然而，在“房住不炒”和防范化解金融風險等宏觀調控政策作用下，房地產融資趨緊，去年房地產貸款增速8年來首次低于各項貸款增速。特別是2020年末房地產貸款集中度管理制度的出臺，更是全面擰緊了房地產融資的“閘門”。

面對這一變化，商業銀行迫切需要優化信貸結構，尋求新的業務增長點。消費信貸順應全面促進消費的政策導向，未來發展空間廣闊。

中國銀行研究院發布的報告預計，“十四五”時期商業銀行住戶消費貸款增速將保持在12%至14%的穩定區間。商業銀行會以公共消費、汽車住房消費、城鄉消費、服務消費等金融服務抓住潛在零售客戶，繼續減費讓利，降低個人消費貸款利率、延長還款期限、創新個人消費金融產品。

監管完善促消費信貸規范發展

近年來，商業銀行與互聯網公司的積極合作使得消費貸款滲透率大幅提升，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時，也衍生出新的風險。“互聯網平臺提高了金融產品的‘可獲得性’，卻往往忽視‘可負擔性’，金融風險隨之累積。”復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說。

專家認為，部分互聯網平臺向一些資信脆弱人群灌輸“超前消費”“過度消費”等觀念，過分追蹤與收集用戶“數字足跡”，給消費信貸的健康發展帶來陰霾。同時，也存在部分消費貸款被挪用，違規流入樓市、股市，推升相關資產價格的現象。

為規范發展消費信貸，整治市場亂象，相關監管政策正在加快推出。近期，網絡小額貸款管理辦法、互聯網存款新規、禁止小貸公司向大學生發放互聯網消費貸款……一系列監管舉措陸續出臺，劍指市場亂象，為消費信貸規范發展保駕護航。與此同時，各地監管部門也出手嚴查消費貸流向，確保貸款不被挪用。

專家認為，隨著監管趨于完善，銀行加快產品創新和投入，打造高效便捷的消費貸款產品體系，消費信貸有望在規范發展的前提下迎來發展機遇期，助力形成更大規模、更高質量的內需市場。