廖理：加強金融素養教育 推進共同富裕建設

文/清華大學五道口金融學院教授、院長，清華大學金融科技研究院院長廖理

提高金融素養有助于實現共同富裕的長遠目標。但是我國目前的金融素養狀況不容樂觀，針對現實問題，本文提出了將金融教育納入國民教育、傳播正確金融教育概念、采納新技術新方法、因材施教等切實可行的解決路徑。

金融素養有助于共同富裕的實現

金融已經是居民生活的重要組成部分。一方面，居民已經持有大量的金融資產和負債。截至2021年底，全國共開立銀行卡92.47億張(人均6.55張)，其中信用卡8億張(人均0.57張)，金融機構住戶存款103.3萬億元(人均7.32萬元)，住戶貸款71.1萬億元(人均5.03萬元)，其中短期消費類貸款8萬億元，中長期消費類貸款(房貸)45.5萬億元，經營性貸款16.2萬億元。雖然97%以上投資者持股市值在50萬元以下，但我國資本市場個人投資者超過1.9億。

另一方面，居民面對的是日益復雜的金融產品和金融服務。40年前，剛剛恢復發行的國債可能是面向居民的唯一金融產品，沒的挑選，現如今銀行理財、股票、債券、基金、衍生品等金融產品琳瑯滿目，讓投資者無所適從。例如，我國資本市場上有4100多只股票和9400多只公募基金，究竟哪一只才是符合居民需要的?資管新規下“剛兌”產品的消失，標志著“無風險”“低風險”財富管理模式的消亡，居民需要更多為自己的投資負責。伴隨著居民壽命的增加，如何規劃好自己的養老金，是每個人都面臨的復雜問題。

金融素養有助于居民實現金融幸福。在面對復雜的金融產品和服務的時候，金融素養有助于居民了解金融產品和服務的實質，基于良好的金融態度做出正確的金融決策。具體內容包括：一是做好理財規劃——凡事預則立，不立則廢;二是做到理性消費——欲望無限，而錢包有限;三是做好資產分散化——不把雞蛋放在一個籃子里;四是防范金融詐騙——高飛之鳥，亡于貪食;五是謹慎貸款——量入為出，量力而行;六是配備必要的保險——居安思危，未雨綢繆。

良好的金融決策，短期會幫助居民既不用擔憂基本生活支出又能夠應付意外開支，長期會幫助居民長期保持良好財務狀況基礎上讓居民實現生活目標而無須擔心財務?？傊鹑谒仞B有助于居民實現金融幸福——讓金融成為幫助居民實現幸福生活的工具，而不是相反。

金融幸福有助于共同富裕目標的實現。黨的十九大報告提出，我國社會當前主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。黨的十九屆五中全會提出，到2035年人民生活更加美好，人的全面發展、全體人民共同富裕取得更為明顯的實質性進展。通過提高居民金融素養，讓居民更有效地管理自己的金融資產負債，可以通過帕累托改進而提高居民的金融幸福。

居民特別是中低收入居民如果能夠更科學有效地管理自己的資產、負債、收支和風險控制，會有如下效果：一是可以幫助居民增加收入特別是財產性收入;二是幫助居民減少不必要的支出;三是降低不合理和不需要的負債;四是增強風險防范能力和預防金融欺詐。這些行為有利于居民財富的增加，逐漸縮小不同收入群體的貧富差距，助力共同富裕目標的實現。

金融素養的現狀仍不容樂觀

居民金融知識水平仍不容樂觀。我們之前的研究成果顯示，我國居民的整體金融知識水平無論是絕對水平，還是相對水平都比較低。2021年4月，人民銀行消費者保護局在全國范圍內開展了金融素養調查，其結果仍支持了上述觀點。其表現在：一是雖然74.63%的受訪者認為高收益往往伴隨著高風險，但對什么是風險并不很了解，僅有48.37%的受訪者知道單只股票比股票型基金的風險更大......

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。

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