當(dāng)前速讀：傻傻“被分期”支付巨額手續(xù)費，提前還款又要交違約金，多銀行下線信用卡“自動分期”業(yè)務(wù)

記者盧夢雪冉學(xué)東北京報道

(資料圖)

“沒印象辦理過分期業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)的時候已經(jīng)多交了兩年多利息！”近日，有消費者在投訴平臺對某股份行信用卡吐槽。

相關(guān)案例不在少數(shù)。《》記者注意到，投訴平臺上，由于信用卡莫名被分期、被誘導(dǎo)辦理分期而莫名承擔(dān)了高額分期息費的案例極多。銀保監(jiān)會最近數(shù)據(jù)顯示，信用卡業(yè)務(wù)投訴占銀行業(yè)務(wù)投訴之首。

而近期，銀行紛紛對旗下信用卡分期業(yè)務(wù)進行調(diào)整。據(jù)《》記者不完全統(tǒng)計，近期徽商銀行、浙商銀行（601916）、建設(shè)銀行、民生銀行（600016）、農(nóng)業(yè)銀行（601288）、招商銀行（600036）、郵儲銀行（601658）等多家銀行均對旗下信用卡分期業(yè)務(wù)進行了調(diào)整，包括下線自動分期業(yè)務(wù)、將“分期付款手續(xù)費”更名為“分期付款利息”，修訂信用卡章程等。

相關(guān)分析人士在接受《》采訪時指出，此前銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為粗放，銀行與消費者溝通不到位，出現(xiàn)了部分消費者“被分期”等情況發(fā)生，相關(guān)投訴也高企，但隨著監(jiān)管對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范，信用卡業(yè)務(wù)正順應(yīng)監(jiān)管要求，逐漸實現(xiàn)精細化發(fā)展。

賬單莫名“被分期”

“我要求銀行退還我的損失！”李先生在一投訴平臺激憤道。

李先生稱，他幾年前辦理了某股份行的信用卡，去年，銀行客服給他打電話推薦辦理賬單分期，“只和我說現(xiàn)在業(yè)務(wù)有優(yōu)惠，辦理很合適，沒提分期費率的問題。我當(dāng)時恰好手頭有點緊張，想著分期壓力能小一點，就辦理了，今年一查賬單才發(fā)現(xiàn)分期有額外的費用。”

李先生表示，其實自己還款能力也足夠，但是當(dāng)時客服推薦的時候一直在強調(diào)現(xiàn)在辦理很合適，所以自己沒多想就辦理了，沒想到分期還款還要支付手續(xù)費，如今提前還款還要被收取違約金。

李先生類似的情況不少，涉及的銀行類型也較為多樣。

《》記者在社交平臺、投訴平臺注意到，信用卡莫名“被分期”也頻頻遭消費者投訴。

有消費者稱辦理信用卡時工作人員并未告知該卡有自動分期功能，“被分期”了7年多才意識到，但繳納的手續(xù)費已經(jīng)四五萬元。

有消費者稱不使用信用卡后，卻發(fā)現(xiàn)每月依然有自動還款，一查詢才發(fā)現(xiàn)，之前一筆消費被自動分期了，“但我毫無印象申請過分期業(yè)務(wù)。”

也有消費者表示，當(dāng)初使用信用卡期間分期賬單時，并不知道勾選確定項是同意以后所有的賬單都分期，導(dǎo)致近兩年賬單都被系統(tǒng)自動分期了，“扣了將近兩年多的利息。”

綜合來看，許多投訴信用卡分期業(yè)務(wù)的消費者并不知曉何時簽約了分期業(yè)務(wù)，部分消費者在無意識的情況下被辦理了“自動分期”，但也有消費者是在與銀行業(yè)務(wù)人員溝通時誤解了條款及相關(guān)表述，以至于辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)。

有銀行業(yè)內(nèi)人員向《》記者指出，此前銀行信用卡監(jiān)管不嚴，不排除會有部分業(yè)務(wù)員在推銷、推廣的過程中未將分期、自動分期相關(guān)的重要信息告知客戶的情況發(fā)生。

多銀行調(diào)整“自動分期”業(yè)務(wù)

11月15日，徽商銀行公告稱，將于2023年1月5日(含)起，停止辦理信用卡部分分期業(yè)務(wù)(包括信用金分期、惠享金分期、惠農(nóng)分期)。同時現(xiàn)金分期額度調(diào)整為最高不超過人民幣5萬元，分期期限調(diào)整為最長不超過兩年。

同時，徽商銀行也對“自動分期”功能進行了調(diào)整，自2023年1月5日(含)起，暫停信用卡自動分期業(yè)務(wù)，屆時已簽約自動分期業(yè)務(wù)的客戶賬單將不再自動轉(zhuǎn)為分期。

同時對分期業(yè)務(wù)進行調(diào)整的還有浙商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多家銀行。

11月15日，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動分期功能將調(diào)整下線。

同日，浙商銀行也公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，自2022年12月30日起，取消浙商銀行繽紛卡、點金卡、增金卡、京東金融聯(lián)名卡的自動分期服務(wù)。

10月14日，民生銀行也公告稱，由于業(yè)務(wù)調(diào)整，將于北京時間2022年11月30日下線自動分期業(yè)務(wù)(包含自動分期-全民享分期業(yè)務(wù))。

此外，《》記者注意到，除了下線“自動分期”業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多家銀行也對信用卡“分期手續(xù)費”進行了更名。

11月11日，農(nóng)業(yè)銀行公告表示，將該行信用卡“分期付款手續(xù)費”更名為“分期付款利息”；同日，招商銀行公告稱，自2022年12月27日(含)起，該行新申請及仍在進行中的分期訂單，入賬的“分期手續(xù)費”將調(diào)整為“分期利息”；11月9日，郵儲銀行公告稱，擬自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費率”更名為“分期利率”；10月31日，徽商銀行公告稱，自2022年12月17日起，該行將部分分期產(chǎn)品的收費項目名稱由“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”。

信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)價格也更加透明。

10月12日，民生銀行也發(fā)通知，對信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)價格的調(diào)整進行公示。華夏銀行近期也公告稱，該行針對《華夏銀行產(chǎn)品與服務(wù)銷售價目名錄》中涉及信用卡分期服務(wù)價目同步進行調(diào)整，調(diào)整過后分期業(yè)務(wù)近似折算年化利率區(qū)間為0%-18.25%(單利)。

信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展

“信用卡額度不是資產(chǎn)，而是負債，消費者要循序量力而行的原則，改變一些錯誤觀念。”11月16日，信用卡資深研究人士董崢在接受《》記者采訪時強調(diào)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國共開立信用卡及借貸合一卡8.00億張，人均持有立信用卡及借貸合一卡0.57張。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2022年第二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴有39687件，占投訴總量的48.6%。

董崢認為，在分期業(yè)務(wù)方面，銀行投訴較多，是因為強制性或自動性分期業(yè)務(wù)雖對銀行來講比較方便，但用戶體驗差，對用戶不甚友好。

7月7日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中提到銀行要制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范員工行為和發(fā)卡營銷，加強分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。

對于分期業(yè)務(wù)，上述通知指出，銀行必須與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨簽訂合同，統(tǒng)一采用利息而不是手續(xù)費形式展示資金成本。

董崢指出，眾多銀行將分期手續(xù)費更名，納入利息管理，不再作為中間業(yè)務(wù)收入，是順應(yīng)監(jiān)管要求的舉措，從2015年招行進行科目調(diào)整后，其它銀行也在陸續(xù)變更。

“因為分期手續(xù)費列為中間業(yè)務(wù)收入，銀行不用考慮借貸資金風(fēng)險性，也就是說銀行出借資金，不論是否有風(fēng)險，手續(xù)費都計入收入。而將該項收入納入利息收入，就意味著銀行要考慮借貸資金風(fēng)險，如果出現(xiàn)風(fēng)險的話，本金和利息都難以收到。”董崢表示。

在消費者層面，11月16日，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《》記者采訪時建議，消費者在使用信用卡時需要充分了解信用卡規(guī)則，了解相關(guān)利息和手續(xù)費，做到明白消費；同時，在使用信用卡消費時也需要綜合考慮個人財務(wù)狀況可持續(xù)性，理性消費。

“銀行也應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費意愿和能力，助力‘雙循環(huán)’新發(fā)展格局構(gòu)建。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，銀行要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，對不同區(qū)域、群體和客戶進行差異化定價，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人。

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