短期健康險迎“停售潮” 長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少

距離“最后的期限”僅剩兩天時間，短期健康險正迎來一波停售潮。

根據(jù)銀保監(jiān)會1月11日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，不符合該《通知》要求的短期健康險產(chǎn)品，應(yīng)于今年5月1日前停止銷售。

自該《通知》發(fā)布以來，多家險企陸續(xù)發(fā)布短期健康險停售公告。今后，“短險長做”的現(xiàn)象將難以再現(xiàn)，短期健康險市場將更加規(guī)范。同時，長期健康險市場或?qū)⒊薪硬糠直Ｕ闲枨蟆?/p>

停售期限臨近

隨著5月1日的臨近，越來越多險企發(fā)布短期健康險停售公告。《證券日報》記者隨機選取了10家保險公司查閱其官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，多數(shù)險企有10款以內(nèi)產(chǎn)品停售，而最多一家險企有39款短期健康險產(chǎn)品停售。

對于停售原因，各險企皆提到，是根據(jù)《通知》要求。記者從一家保險公司營銷員處了解到，停售最主要的原因還是在于相關(guān)產(chǎn)品有“自動續(xù)保”或“承諾續(xù)保”等字樣，因此不符合上述《通知》要求。

記者看到，在險企陸續(xù)停售的短期健康險中，部分產(chǎn)品的有效保單量仍然較大，例如，某財險公司的附加團體重大疾病保險截至3月29日的有效保單量約有1.58萬張。這也意味著，這些保險消費者在上述保單到期之后將不能繼續(xù)享受原保單保障，其需要提前規(guī)劃好其他轉(zhuǎn)保方案。多數(shù)險企表示，對有效期內(nèi)的保單，將繼續(xù)履行保障責(zé)任，但保單到期之后，產(chǎn)品停售，將不再接受續(xù)保，但將為消費者提供轉(zhuǎn)保建議。

值得注意的是，近期，個別險企的保險營銷員對公司停售旗下“百萬醫(yī)療險”表達了不滿，原因是“此前公司對相關(guān)產(chǎn)品的宣導(dǎo)強調(diào)可以保障續(xù)保至80歲”，現(xiàn)在產(chǎn)品卻要停售，他們難以對客戶交代。

一位分析人士認為，一般保險公司開發(fā)短期健康險不會在合同中明確寫“保證續(xù)保”等字樣，而是通過模糊概念、銷售誤導(dǎo)等方式吸引消費者，一般傾向于使用“自動續(xù)保”“可以續(xù)保”等說法。為規(guī)范經(jīng)營，治理部分險企“短險長做”的問題，中國銀保監(jiān)會在前述《通知》基礎(chǔ)上，近期還下發(fā)了《關(guān)于短期健康險續(xù)保表述備案事項的通知》，其核心是對短期健康險的續(xù)保表述進行規(guī)范，可以概括為“一必須五不得”。具體來看，其規(guī)定續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。同時，還規(guī)定了條款中不得包含的表述。

對此，上述分析人士認為，通過細致的監(jiān)管規(guī)定，將不會再出現(xiàn)“短險長做”的現(xiàn)象。

長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少

近年來，我國健康險快速發(fā)展，年均增速超過30%，尤其是以“百萬醫(yī)療險”為代表的短期醫(yī)療險迅速走紅。但必須注意的是，短期健康險也面臨一些突出問題，例如部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高;部分險企運營不規(guī)范，短險長做，一旦賠付率超過預(yù)期就停售，核保理賠不規(guī)范，無序競爭等，這也導(dǎo)致近年短期健康險的消費者投訴量激增。

此次規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)，必將對整個健康險市場造成一些影響。業(yè)內(nèi)人士認為，一方面，短期健康險市場短期內(nèi)可能承壓，因為“不保證續(xù)保”將使消費者明白其保障期較短，未來仍面臨保障缺失或者費率上漲的風(fēng)險;另一方面，長期健康險市場可能承接部分消費者的保障需求轉(zhuǎn)移。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，從市場需求替代滿足的角度看，會有一部分消費者的保障需求從短期健康險轉(zhuǎn)向長期健康險，加之最近網(wǎng)絡(luò)互助平臺的關(guān)停潮以及銀保監(jiān)會對短期健康險條款和銷售的規(guī)范，消費者會更加理性地選擇健康險產(chǎn)品。同時，從消費者自身的利益保障角度分析，市場對長期健康險的需求也會上升。

簡單比較來看，短期醫(yī)療險具有保費低、保障額度較高等特點，長期醫(yī)療險或者重疾險具有保障期間久的特點。對于消費者來說，應(yīng)當(dāng)如何選擇?中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪時表示，在有條件時，可關(guān)注購買長期健康險，雖然保障期間的費率可能基于綜合情況逐漸變化，但這是一種較小的不確定性。而在中青年時期往往家庭財務(wù)負擔(dān)較重，可購買短期健康險，以獲得更高的保障額度，二者也可以進行組合。

不過，從醫(yī)療險產(chǎn)品來看，目前市場上以短期產(chǎn)品居多，只有少數(shù)公司推出了長期險，保障期最長可達20年，但整體來看產(chǎn)品并不多。對此，周瑾表示，長期健康險開發(fā)經(jīng)營的主要難點來自未來診療技術(shù)和醫(yī)療成本的不確定，從而使得長期醫(yī)療險存在定價不足的風(fēng)險。一方面，隨著診斷技術(shù)的發(fā)展，確診標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的賠付率可能會發(fā)生變化;另一方面，醫(yī)學(xué)的不斷進步，可能使得治療方案及相應(yīng)的成本不可控。而對這些因素的預(yù)計與把控，保險公司從技術(shù)和數(shù)據(jù)維度都不占據(jù)優(yōu)勢，如果為了當(dāng)前市場的競爭力而降低價格，可能存在定價不足的風(fēng)險。因此，保險公司對長期醫(yī)療險的開發(fā)經(jīng)營相對謹慎。

同時，王向楠分析認為，醫(yī)療費用受經(jīng)濟社會、自然和政策條件的影響，可預(yù)測性和可控性較弱，所以在保障期限中，長期醫(yī)療險的費率或其他條款需要適時調(diào)整。保障期限越長，不同參保人在健康狀況和醫(yī)療花費上的差異也會越大，這些也是長期醫(yī)療險經(jīng)營面臨的風(fēng)險。他建議，險企應(yīng)為參保人提供更多的健康管理服務(wù)，使其與單純的保險賠付形成一定的風(fēng)險“對沖”;同時，加大長期健康險的退出成本，提升保單繼續(xù)率。