不買保險(xiǎn)就禁售！亞馬遜新做法會(huì)否成趨勢(shì)？何為商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)

全球最大跨境電商平臺(tái)亞馬遜要求連續(xù)三個(gè)月營(yíng)業(yè)額超過1萬(wàn)美元的商家，需30天內(nèi)購(gòu)買保額至少為100萬(wàn)美元的商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)，否則可能導(dǎo)致無(wú)法提現(xiàn)甚至封店。

責(zé)任險(xiǎn)又“火”了，這一次發(fā)生在跨境電商圈。

近期，全球最大跨境電商平臺(tái)亞馬遜的部分供應(yīng)商收到郵件通知，要求連續(xù)三個(gè)月營(yíng)業(yè)額超過1萬(wàn)美元的商家，需30天內(nèi)購(gòu)買保額至少為100萬(wàn)美元的商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)，并提交保險(xiǎn)憑證。

有賣家進(jìn)一步反饋稱，據(jù)其向亞馬遜客服咨詢，“如逾期不執(zhí)行，該商家將面臨在亞馬遜平臺(tái)禁售商品的風(fēng)險(xiǎn)”。

亞馬遜還推薦了美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)、安達(dá)保險(xiǎn)(Chubb)、史帶(STARR)3家國(guó)際性保險(xiǎn)服務(wù)商，供其合作商家選擇。《國(guó)際金融報(bào)》記者了解到，短短一周內(nèi)，3家保險(xiǎn)公司收到的相關(guān)詢價(jià)量激增。

CPCU國(guó)際大使公眾號(hào)發(fā)表觀點(diǎn)指出，亞馬遜之所以選擇上述3家保險(xiǎn)公司，除了考慮評(píng)級(jí)外，應(yīng)該還考慮了3家公司在全球、特別是北美地區(qū)的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，它們能夠?yàn)閬嗰R遜及其賣家提供比較好的理賠抗辯服務(wù)，這對(duì)于出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)非常重要。

何為商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)

根據(jù)亞馬遜平臺(tái)要求，賣家在投保商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，每次事故的保額限額總計(jì)至少為100萬(wàn)美元，要涵蓋賣家企業(yè)運(yùn)營(yíng)引起的或與之相關(guān)的責(zé)任，包括產(chǎn)品以及人身傷害責(zé)任等。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)(英文全稱：Commercial General Liability，簡(jiǎn)稱CGL)是一種常見的涉外責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，以出現(xiàn)于北美市場(chǎng)買家/經(jīng)銷商的合同要求中居多。

保障責(zé)任包括產(chǎn)品責(zé)任、第三者身體傷害或個(gè)人權(quán)利侵害以及財(cái)產(chǎn)損失三個(gè)部分。其中，產(chǎn)品責(zé)任需在保單明細(xì)表賠償限額部分明確勾選產(chǎn)品及完工操作風(fēng)險(xiǎn)，并列明對(duì)應(yīng)賠償限額，其他兩個(gè)部分責(zé)任可按照企業(yè)實(shí)際投保需求靈活選擇。

記者了解到，目前國(guó)內(nèi)已投保商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)大多是外向出口型，應(yīng)海外買家的合同要求投保。

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

海外買家之所以要求供應(yīng)商投保，一方面是確保在發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任損失后可以向供應(yīng)商及其保險(xiǎn)公司追償，另外也是希望在出現(xiàn)相關(guān)索賠時(shí)，供應(yīng)商的保險(xiǎn)公司可以直接處理，而不動(dòng)用自己的保單。

達(dá)信全球商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)指出，美國(guó)市場(chǎng)中總收入規(guī)模在2億美元以下的企業(yè)，商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)保單平均賠償限額為3000萬(wàn)美元，其中：零售業(yè)為1700萬(wàn)美元;制造業(yè)為2400萬(wàn)美元;通訊、媒體、科技行業(yè)為3100萬(wàn)美元;汽車行業(yè)為3000萬(wàn)美元。

達(dá)信分析指出，歐美國(guó)家的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)從風(fēng)險(xiǎn)管理角度出發(fā)，提出保險(xiǎn)要求的主要目的在于，當(dāng)?shù)谌揭蚬?yīng)商的產(chǎn)品缺陷造成傷害或者損失而提起索賠或者訴訟時(shí)，產(chǎn)品經(jīng)銷商/平臺(tái)作為優(yōu)先被索賠方，可直接要求供應(yīng)商啟動(dòng)供貨前安排的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單，從而由保險(xiǎn)公司根據(jù)保單約定承擔(dān)相應(yīng)的賠償金額和訴訟費(fèi)用，簡(jiǎn)化了經(jīng)銷商/平臺(tái)向供應(yīng)商的代位追償流程，以降低其自身的法律風(fēng)險(xiǎn)暴露。

北美市場(chǎng)往往要求將買家作為保單的附加被保險(xiǎn)人，亞馬遜此次的保險(xiǎn)要求中也有類似要求，這也是為了實(shí)現(xiàn)通過供應(yīng)商的保單轉(zhuǎn)嫁平臺(tái)自身連帶法律賠償責(zé)任的目的。

倒逼電商平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)控

根據(jù)雨果跨境的調(diào)研，目前國(guó)內(nèi)可能只有少部分賣家收到亞馬遜郵件：551位參與調(diào)研的賣家當(dāng)中，93%的賣家尚未收到亞馬遜保險(xiǎn)費(fèi)的相關(guān)郵件，有7%的賣家已經(jīng)收到郵件通知。目前來看，收到保險(xiǎn)費(fèi)郵件的賣家群體已涉及玩具、汽配、3C、服裝、美妝、寵物、家紡、戶外運(yùn)動(dòng)等多個(gè)類目。

“要在成本可控前提下，30天內(nèi)購(gòu)買到符合亞馬遜特定要求的保險(xiǎn)保障并及時(shí)提供憑證，這給不少中國(guó)供應(yīng)商帶來了巨大的壓力。”滬上某外資險(xiǎn)企內(nèi)部人士直言，這或?qū)⒅皇莵嗰R遜平臺(tái)加強(qiáng)平臺(tái)風(fēng)控的第一步，未來不排除逐步向平臺(tái)所有賣家進(jìn)行推廣。

上述內(nèi)部人士表示，電商作為新興銷售渠道，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期對(duì)風(fēng)控的要求相較傳統(tǒng)渠道要低，有時(shí)盡管合同約定了對(duì)供應(yīng)商的保險(xiǎn)要求，但執(zhí)行并不徹底。“隨著業(yè)務(wù)量的快速上升，產(chǎn)品質(zhì)量及責(zé)任問題凸顯，將倒逼電商平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控”。

近年來，亞馬遜為第三方賣家產(chǎn)品引發(fā)的事故吃了不少苦頭。美國(guó)媒體曾報(bào)道過許多產(chǎn)品事故的案例。例如，一些買家購(gòu)買了手機(jī)電池、移動(dòng)電源等，遭遇爆炸而嚴(yán)重受傷;也有買家購(gòu)買的平衡車發(fā)生自燃，導(dǎo)致火災(zāi)，價(jià)值100萬(wàn)美元的房子被燒毀，最終索賠3000萬(wàn)美元。

“可以預(yù)見的是，電商平臺(tái)最終會(huì)像沃爾瑪和家得寶等傳統(tǒng)線下平臺(tái)一樣，主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而強(qiáng)制要求賣家投保商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)或產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)這一舉措，是必然趨勢(shì)。”該內(nèi)部人士指出。

保費(fèi)及服務(wù)能力受關(guān)注

記者采訪了解到，短短一周內(nèi)，3家保險(xiǎn)公司接到的亞馬遜供應(yīng)商相關(guān)咨詢量激增，內(nèi)容多集中在保費(fèi)金額、出單效率以及服務(wù)能力等方面。

安達(dá)保險(xiǎn)(Chubb)相關(guān)負(fù)責(zé)人向《國(guó)際金融報(bào)》記者介紹稱，針對(duì)此次亞馬遜的具體要求，公司特別推出了“亞馬遜供應(yīng)商定制保險(xiǎn)方案”，涵蓋100萬(wàn)美元賠償限額的產(chǎn)品及完工操作責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障，這也是此次亞馬遜的核心要求。

此外，賣家可根據(jù)自身情況，選擇加保同等賠償限額的場(chǎng)所/運(yùn)營(yíng)責(zé)任保障和個(gè)人及廣告權(quán)利侵害責(zé)任保障。這些附加保障雖未在銷售協(xié)議中明確，但也是海外買家的常見保險(xiǎn)要求。該定制方案適用于包括紡織品、玩具、電子產(chǎn)品、電器、工具、五金、車飾品等眾多行業(yè)的供應(yīng)商。

“考慮到供應(yīng)商對(duì)保費(fèi)成本的承受能力，我們的定制方案保費(fèi)低至500美元起，且對(duì)所有的中國(guó)供應(yīng)商開放。”上述有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，安達(dá)保險(xiǎn)還成立了專項(xiàng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，希望可以幫助供應(yīng)商趕上末班車，不因?yàn)槲醇皶r(shí)投保而被叫停業(yè)務(wù)。

也有資深責(zé)任險(xiǎn)專家認(rèn)為，出于締約自由與公平競(jìng)爭(zhēng)考慮，如果其他保險(xiǎn)公司包括中資保險(xiǎn)公司能夠證明自己或者通過第三方(例如海外公估人與律師事務(wù)所)具備提供海外理賠抗辯服務(wù)的能力，賣家也可以與亞馬遜協(xié)商保險(xiǎn)服務(wù)商問題。