虛報(bào)小微企業(yè)貸款成農(nóng)商行被罰“重災(zāi)區(qū)” 專家提議應(yīng)給予貼息、獎(jiǎng)勵(lì)等辦法

近日，中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)接連三日公布了九江銀保監(jiān)分局對(duì)6家農(nóng)商行的處罰信息，處罰原因主要集中在虛報(bào)涉農(nóng)、普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)。

具體來看，江西瑞昌農(nóng)村商業(yè)銀行因虛報(bào)涉農(nóng)、普惠型涉農(nóng)、小微、普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被罰35萬;共青農(nóng)村商業(yè)銀行因虛報(bào)涉農(nóng)、普惠型涉農(nóng)、普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被罰30萬;江西武寧農(nóng)村商業(yè)銀行因虛報(bào)涉農(nóng)、普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被罰25萬;江西都昌農(nóng)村商業(yè)銀行因虛報(bào)涉農(nóng)、普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被罰25萬;江西修水農(nóng)村商業(yè)銀行因虛報(bào)涉農(nóng)、普惠型涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被罰25萬;江西武寧農(nóng)村商業(yè)銀行因虛報(bào)涉農(nóng)、普惠型涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)被罰25萬。

值得關(guān)注的是，今年已有多家銀行因虛報(bào)或錯(cuò)報(bào)涉農(nóng)、普惠型小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被監(jiān)管處罰。中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年9月2日，僅江西省就有41家農(nóng)商行因虛報(bào)涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)被罰，包括南昌農(nóng)村商業(yè)銀行、江西贛昌農(nóng)村商業(yè)銀行、江西灣里農(nóng)村商業(yè)銀行等。另外有6家農(nóng)商行因錯(cuò)報(bào)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被罰，分別是江西銅鼓農(nóng)村商業(yè)銀行、江西高安農(nóng)村商業(yè)銀行、江西宜豐農(nóng)村商業(yè)銀行、江西上高農(nóng)村商業(yè)銀行、江西奉新農(nóng)村商業(yè)銀行、江西靖安農(nóng)村商業(yè)銀行。

除江西省之外，其他省份也有農(nóng)商行因上述問題被罰。2020年7月2日，浙江稠州商業(yè)銀行麗水縉云支行因“貸款企業(yè)類型劃分不準(zhǔn)確，導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)”被罰25萬;2020年6月30日，縉云聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行因“消費(fèi)貸款統(tǒng)計(jì)為經(jīng)營性貸款導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)”被罰25萬;銀保監(jiān)會(huì)3月2日披露的處罰信息顯示，北京農(nóng)商銀行被北京銀保監(jiān)局處以330萬元的罰款，原因之一便是錯(cuò)報(bào)小微貸款報(bào)表數(shù)據(jù)。

對(duì)此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，銀行虛報(bào)數(shù)據(jù)的原因主要有兩點(diǎn)，一是為滿足監(jiān)管的考核要求，因?yàn)楸O(jiān)管針對(duì)銀行在涉農(nóng)、普惠型小微企業(yè)貸款方面有相應(yīng)的考核要求;二是能夠獲得其他收益，例如，普惠金融定向降準(zhǔn)、支農(nóng)再貸款會(huì)根據(jù)這些考核指標(biāo)來確定。

近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾多次出臺(tái)文件以及考核指導(dǎo)意見，引導(dǎo)銀行加大對(duì)普惠型小微企業(yè)信貸投放力度。與此同時(shí)，也出臺(tái)了若干考核指標(biāo)，2015年提出銀行的“三個(gè)不低于”，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。2018年銀保監(jiān)會(huì)又提出了“兩增兩控”的新目標(biāo)。“兩增”即針對(duì)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。

然而，董希淼對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，監(jiān)管考核指標(biāo)設(shè)置比較理想的狀態(tài)在于讓銀行跳起來夠得著，設(shè)置太低則沒有挑戰(zhàn)性，銀行的潛力就挖掘不出來，但設(shè)置太高的話，銀行要么放棄要么就是作假。近幾年他曾到一些銀行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款、小額扶貧貸款指標(biāo)太高，短期內(nèi)要求一下子提高很多，對(duì)于銀行而言則很難完成。

關(guān)于銀行虛報(bào)或錯(cuò)報(bào)監(jiān)管數(shù)據(jù)的亂象如何改善，董希淼認(rèn)為，一方面需要加強(qiáng)涉農(nóng)、普惠型小微貸款的真實(shí)性檢查，加大行政處罰力度，督促銀行提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性。另一方面，其實(shí)也需要反思，指標(biāo)是不是脫離實(shí)際，是否超出了商業(yè)銀行的能力范圍。除此之外，還需要采取更多的措施，從正面激勵(lì)的角度，引導(dǎo)銀行加大對(duì)涉農(nóng)、普惠型小微貸款的投放。貨幣政策方面，包括定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等支持;監(jiān)管政策方面，更多的是給予激勵(lì)，地方政府在財(cái)政上面也可以采取一些貼息、獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，同時(shí)還要加強(qiáng)盡職免責(zé)容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，鼓勵(lì)銀行打消基層機(jī)構(gòu)一線員工的服務(wù)顧慮。