多家銀行爭奪線上發卡蛋糕 信用卡使用正走向虛擬化

記者了解到，早在2016年4月，央行發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》并于2017年1月1日起實施，該新規給予了銀行信用卡定價的自主權，特別是免息期、最低還款額、透支利率的放開，改變了之前所有信用卡都只能執行央行統一規定的局面。

舊局的打破，各家銀行開始通過制定多樣化的產品和服務，爭相搶奪信用卡市場，并在2017年取得了高速的增長，其中，國有五大行2017年的信用卡透支額同比大幅增長，對比2016年增幅，2017年增幅幾乎都實現了翻番。

當然，增長的背后，是各家銀行為了爭奪信用卡的“新市場”，開始定制化服務，搶奪線上、線下生活和支付場景，同時，在移動支付領域融入共享經濟，甚至一改此前對支付寶、微信支付等第三方支付的“保守態度”，積極與互聯網商家開展合作。

線上發卡適應場景化發展趨勢

對信用卡青睞有加，這與信用卡對銀行的高貢獻值有關。

從各家銀行2017年的年報不難看出，在各家銀行將零售業務作為轉型抓手的背景下，信用卡成為轉型的一個重要載體，收入額出現大幅增長。民生銀行的信用卡交易額就突破了1.65萬億元，同比增長33.65%，手續費及傭金收入達213.83億元，同比增長33.26%。

信用卡交易額的增長，也加劇了銀行對獲客渠道的開拓和爭奪，其中，線上渠道成為了各家銀行爭奪的“新戰場”。

據融360發布的《2017年度銀行信用卡發展報告》顯示，2017年銀行信用卡線下渠道的獲客成本逐步攀升，而線上相比線下，成本可節省近半。2017年銀行信用卡完成的新增發卡任務量中，大部分股份制商業銀行的互聯網渠道占比已經超過60%。

以民生銀行為例，去年網絡申請渠道的發卡量占新增信用卡的2/3以上，借助智能審批率近90%。

對于普通銀行員工而言，發卡渠道轉向線上，也為他們減輕了許多的營銷負擔。“其實，以往到網點申請信用卡的用戶與辦業務的用戶數占比很低，絕大部分時候都是我們到居民區、寫字樓等地方擺攤辦理。”惠州一家股份制銀行員工介紹，此前沒有“線上發卡”渠道時，一天跑好幾個地方上門營銷是常有的事。

如今，對于信用卡“線上發卡”，生活中場景化的趨勢越發明顯，在社交或支付平臺都能看到線上申請信用卡的推送入口，進入在線辦卡入口后，申請人需要填寫姓名、姓名拼音、身份證、證件有限期、手機號、短信驗證碼、教育程度、工作單位、年收入等個人基本信息，與線下申請差異很小。

以建行為例，其就在該行微信銀行功能中推出了包括“信用卡”在內的三大服務板塊，與手機銀行功能無縫對接。

信用卡使用走向“虛擬化”時代

哪怕是“在線發卡”，用戶也會在申請成功后收到實質的卡片，而在各家銀行爭奪“線上發卡”渠道之時，信用卡使用也開始走向介質“虛擬化”。

眼下，隨著移動支付的普及，很多人已經養成出門不帶現金、銀行卡的習慣，只需要一部手機就可以輕松實現消費。當然，無現金、無卡消費的前提仍需要將實體銀行卡（包括信用卡）的賬號與支付軟件進行綁定。