擴大消費最根本的是促進就業(yè) 保險業(yè)大有可為

在近日舉行的中央經濟工作會議上，“堅持擴大內需這個戰(zhàn)略基點”被作為明年要抓好的八項重點任務之一，足見其重要性。擴大消費最根本的是促進就業(yè)，完善社保，優(yōu)化收入分配結構，擴大中等收入群體，扎實推進共同富裕。同時，要合理增加公共消費，提高教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、育幼等公共服務支出效率。這些領域均與保險行業(yè)的主體業(yè)務密切相關，意味著保險業(yè)在擴大內需、形成強大國內市場方面將大有可為。

國際經驗表明，保險業(yè)發(fā)達的國家，其保障水平不僅體現(xiàn)出一國經濟的發(fā)展狀態(tài)，百姓保險意識的水準，而且還會為這個國家的經濟不斷創(chuàng)造出巨大的內需能量和市場動力。這是因為，養(yǎng)老、醫(yī)療健康等保險需求屬于社會經濟生活中的剛需保障部分。雖然就規(guī)模而言，目前我國是全球第二大保險市場。數(shù)據(jù)顯示，今年1月至11月，涵蓋醫(yī)療健康養(yǎng)老的人身險保費收入達3.1萬億元，占保險業(yè)的74.1%;人身險公司總資產近20萬億元，占保險業(yè)的85.5%。但這并不意味著我國保險市場已經進入較高的發(fā)展階段，有高質量拉動內需的能力。

一般而言，衡量一個保險市場的成熟度，大約包括滲透率、市場需求、供給能力等多個指標，但我國保險市場的這些指標與發(fā)達國家相比還有較大差距。比如滲透率，我國保險深度和保險密度分別只有4.3%和430美元，在全球排名為第38位和第46位，不僅遠低于發(fā)達國家保險市場的水平，也低于全球保險業(yè)的平均水平。從市場需求看，盡管近年來社會對保險產品的需求大幅提升，但保險尚未成為人們生活的必需品。數(shù)據(jù)顯示，目前我國僅有五分之一的人擁有長期壽險保單。

從某種意義上講，差距就是潛力，就是發(fā)展空間。保險業(yè)要再上層樓，亟待做好兩方面工作。

一方面，要在養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等剛需保障領域做好供給和服務。目前商業(yè)保險產品數(shù)量雖然不少，但與百姓的需求仍有距離，主要是產品形態(tài)較為單一，同質化趨向明顯，無法較快而有效地擴大市場需求。特別是針對老年人、兒童、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風險特征的產品供給不足。做好養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等剛需保障領域的供給和服務，不僅是當下保險機構的重要任務，更是保險業(yè)在擴大內需中能夠進一步提升能量的重要路徑。以養(yǎng)老市場為例，目前我國60歲以上的老年人口有2億多，如何滿足如此巨大的市場需求，從服務能力、理賠管理、風險調節(jié)等方面提升供給質量，將是保險行業(yè)越來越需要面對的現(xiàn)實問題。

另一方面，要用創(chuàng)新的方式與地方政府合作，通過承辦醫(yī)療健康等社保項目，激發(fā)百姓更多的保險消費需求。在大病保障水平排在全國前列的浙江金華，中國人壽與當?shù)卣献?，推?ldquo;選繳保費法”，即在基本社保的基礎上，個人再自愿繳費增保。增加的部分比純粹商保價格低，但條款一樣，比當下諸多城市推出的單純由財政補貼的“惠民保”含有更多的保障。更重要的是，這種政企結合的保障方式最終會誘發(fā)出更多自發(fā)的市場需求。應該說，保險公司經辦地方政府大病醫(yī)療保障由來已久，曾出現(xiàn)過中國人保健康的湛江經驗、太平洋保險的太倉經驗和中國人壽的洛陽經驗等。面對擴大內需的新機遇，保險公司亟待嘗試更多的政企結合創(chuàng)新模式，才可能進一步打開新的內需增量空間。

面對機遇，迎接挑戰(zhàn)。正如銀保監(jiān)會有關負責人所言，我國人身保險市場仍處于初級發(fā)展階段，也是全球潛力最大的保險市場，前景一片光明。