選LPR還是固定利率？關鍵看兩點 ：風險承受能力和剩余期限

根據央行規定，3月1日至8月31日，各商業銀行將進行存量浮動利率貸款的定價基準轉換。一方面，房地產市場近期緩慢升溫，另一方面，各地調控力度有所加強。記者調查發現，在此背景下，更多有存量貸款的購房者傾向于將已有房貸轉換成LPR定價。業內分析稱，隨著存量房貸轉換成LPR定價，房貸利率大概率以低息為導向，這將有助于今年下半年房企去庫存。

低息預期

推動房貸利率“換錨”

上海市民王先生近期通過某國有銀行的手機銀行APP完成相關操作，將房貸利率從此前的固定利率轉成LPR定價，整個轉換過程只花了幾分鐘時間。

王先生說，他2014年購房，貸款總額為85萬元，當時貸款是按照基準利率4.9%來計算房貸利息，每月還款4500多元。“銀行通知，如果要換成LPR定價，就要在8月31日前完成。”王先生說，在了解相關政策后，他認為從長期來看，LPR定價將引導利率下行。

去年8月至今，中國人民銀行已發布12次LPR，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。僅今年以來，5年期以上LPR就已兩次下調，較去年末累計下調了15個基點。

中國人民銀行去年底發布公告稱，2020年3月1日至8月31日，將進行存量浮動利率貸款的定價基準轉換。客戶可與金融機構協商決定“換錨”為LPR，還是選擇固定利率。記者采訪發現，考慮到利率還有進一步下行空間，不少人選擇將存量房貸轉換為LPR定價。

融360對全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率的監測數據顯示，7月(數據監測期為6月20日至7月17日)，全國首套房貸款平均利率為5.26%，環比下降2BP;二套房貸款平均利率為5.58%，環比下降2BP。

根據融360監測數據，全國首套房貸利率較去年底下降28BP，二套房貸利率較去年底下降27BP，降幅均遠超過5年期LPR降幅。

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，7月20日貸款市場報價利率(LPR)1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，與上月持平。

怎么選？

看風險承受能力和剩余期限

到底選擇固定利率還是LPR呢?關鍵看貸款人風險承受能力和剩余還款期限。

如果你的房貸沒剩下幾年，其實很好判斷。“還款期限在五年左右的客戶，基本上可以果斷選擇LPR。短期利率比較好判斷，單看近幾年，降息是大趨勢。LPR下行，每年還款額度就會少一些。”杭州某股份制銀行個貸經理表示。

自去年12月以來，5年期以上LPR利率已經兩次下調。這意味著，即便接下來幾個月LPR利率不下調，選擇LPR的貸款人，明年的房貸利率也會降低，需要還的貸款金額也會減少。

但如果你比較穩健、追求穩定，可以選擇固定利率。“不少貸款人的房貸期限還有十幾、二十年，這中間的擾動因素會非常非常多，長期利率是很難做預測的。因為不排除還房貸后半階段迎來經濟上行周期的可能，由此引發LPR隨之上漲。”上述個貸經理表示，尤其是一些拿了較低房貸利率、打了折扣的客戶，可以選擇不轉換，維持固定利率，穩妥一點也沒錯。

選固定利率

即沿用你之前與銀行簽訂的房貸利率，未來還款周期內再不發生改變。

選LPR利率

需要先以2019年12月5年期以上LPR數值為基準進行一次轉換，確定加點數，以后每個還款周期房貸利率的計算改為“LPR+加點”的方式。加點數值不會更改，而LPR部分會根據每年重定價日上個月的LPR數值更新一次。