擬增兩項專屬標(biāo)準(zhǔn) 新版重疾表指日可待 源頭控制賠付高企風(fēng)險

繼3月重疾險疾病定義大修版本問世后，險企設(shè)計產(chǎn)品時的另一大依據(jù)——重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表也迎新。5月7日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)(征求意見稿)》(以下簡稱“2020版重疾表”)并在業(yè)內(nèi)征求意見。與2013版相比，2020版重疾表新增了粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表和兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表。那么，緣何新增兩項專屬重疾表標(biāo)準(zhǔn)?修訂后又會對產(chǎn)品價格產(chǎn)生怎樣的影響?

源頭控制賠付高企風(fēng)險

近年來，健康險保費駛?cè)肟燔嚨馈?shù)據(jù)顯示，一季度，健康險保費收入2641億元，同比增長21.6%，遠(yuǎn)高于其他險種增速。不過，保費收入高速增長背后賠付率也不斷高企，其中，占據(jù)健康險份額六成的重疾險賠付風(fēng)險更是不斷攀升。

“重疾險賠付增速高于保費增速的背后是費率厘定的問題。從精算角度來講，產(chǎn)品需要公平合理的定價，但是目前重疾險產(chǎn)品定價依據(jù)之一的重疾發(fā)生率表是十年前的數(shù)據(jù)。”國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示。

一般而言，重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率是按照保險合同約定的診斷標(biāo)準(zhǔn)而確認(rèn)罹患重大疾病的概率，通常會區(qū)分年齡、性別及其他影響發(fā)生率水平的因素，主要用于重大疾病保險產(chǎn)品的定價和準(zhǔn)備金評估。目前，業(yè)內(nèi)使用的重疾表是2013年由中國精算師協(xié)會編制的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》。

朱俊生直言，隨著醫(yī)療技術(shù)的改進(jìn)、新藥的研發(fā)上市以及人均壽命的延長等，都對重疾險的賠付造成了巨大壓力。從源頭上讓保險定價比較貼合實際情況，才能防范將來賠付高企的風(fēng)險。中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展、醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的發(fā)展和革新，我國的疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)發(fā)展和消費者多元化需求的需要。

對于2020版重疾表與此前有何不同，中國精算師協(xié)會表示，2020版重疾表對包含波動性調(diào)整因子、未來趨勢調(diào)整因子在內(nèi)的風(fēng)險邊際進(jìn)行了科學(xué)、合理調(diào)整。同時，還通過定性與定量相結(jié)合、以定量分析為主的方式，科學(xué)、準(zhǔn)確確定對發(fā)生率的影響。此外，也組織運用人工智能方面的新技術(shù)，開發(fā)了理賠文本自動清洗工具，實現(xiàn)了對賠案出險原因進(jìn)行多層次精細(xì)分類與精準(zhǔn)識別。

擬增老年人等專屬標(biāo)準(zhǔn)

2020版重疾表最大的變化是新增兩項專屬標(biāo)準(zhǔn)。具體來看，新編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表及兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表。對此，中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠向北京商報記者表示，前者能夠促進(jìn)內(nèi)地公司開發(fā)針對粵港澳大灣區(qū)群體的重疾險，并相對提升保單的價格及綜合競爭力，從而能支持粵港澳大灣區(qū)保險市場的發(fā)展，也促進(jìn)更多內(nèi)地公司開發(fā)港澳市場。

“中國老年人群體的占比不斷提高，而一些重疾的發(fā)生率在老年與中青年人群之間的差別很大，所以后者能促進(jìn)針對老年人的重疾險的豐富和發(fā)展，對于老齡事業(yè)和保險業(yè)均是有利的。”王向楠補充道。

事實上，隨著人口老齡化的發(fā)展，近年來，保險業(yè)積極加大對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的研究，銀保監(jiān)會也積極引導(dǎo)保險公司加強老年人保險產(chǎn)品供給，加大保障和理賠力度。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前老年人專屬保險產(chǎn)品162款，包括健康險111款、意外險40款、人壽保險7款、年金保險4款。

對此，某壽險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，一直以來，市場針對60歲以上老人的保險產(chǎn)品呼聲較高。此次2020版重疾表編制了兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表，可有效解決老年人專屬保險產(chǎn)品的定價難題，從而進(jìn)一步滿足老年人健康保障需求。

除了新增粵港澳大灣區(qū)、老年人專屬標(biāo)準(zhǔn)外，2020版重疾表還編制了全國范圍的新重疾定義下的2020版重疾表、數(shù)據(jù)更新的2007版重疾表。同時，形成了數(shù)據(jù)收集、校驗、理賠病理等重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，并形成了《2020年版中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表編制報告》。

中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2020版重疾表可推動風(fēng)險細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新，增強市場活力和效率，提升行業(yè)整體競爭力。同時，通過提升產(chǎn)品定價的精準(zhǔn)度，為消費者提供更加適合自身需求的產(chǎn)品，滿足消費者日益增長的健康保障需要。

研究動態(tài)修訂機制

市場更為關(guān)心的是，重疾表修訂后，將對產(chǎn)品價格產(chǎn)生哪些影響?對此，中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，重疾險產(chǎn)品的價格水平主要由市場供給和需求決定。“具體而言，重疾險產(chǎn)品價格的影響因素是多方面的，包括利率、費用率、風(fēng)險發(fā)生率等。本次重疾表修訂在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化，特別是對風(fēng)險邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化，有利于促進(jìn)重疾險產(chǎn)品的定價更加科學(xué)合理。”該人士補充道。

王向楠也分析，重疾表是各類重疾險定價的基礎(chǔ)。對于發(fā)生率上升的重疾，其對應(yīng)的費率會上升，對于發(fā)生率下降的重疾，其對應(yīng)的費率會下降。對價格升降的影響在不同保障類型之間、不同年齡和性別的投保人群之間以及不同公司之間應(yīng)具體分析。

那么，針對市場較為關(guān)心的甲狀腺癌定義調(diào)整會否對惡性腫瘤發(fā)生率產(chǎn)生影響，上述中國精算師協(xié)會負(fù)責(zé)人表示，整體上看，2020版重疾表發(fā)生率水平除了受到定義調(diào)整影響外，還與基礎(chǔ)粗率水平變化、波動性調(diào)整、修勻外推和未來趨勢調(diào)整等多個環(huán)節(jié)有關(guān)。

該人士解釋道，“目前正在向行業(yè)征求意見的新重疾定義調(diào)整的主要變化之一是對惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌劃歸為輕度惡性腫瘤，這一變化會使得嚴(yán)重惡性腫瘤的發(fā)生率下降，而輕度惡性腫瘤的發(fā)生率有所提高，同時，我們也發(fā)現(xiàn)近年來惡性腫瘤發(fā)生率本身呈現(xiàn)一定的自然經(jīng)驗惡化趨勢。從經(jīng)驗分析結(jié)果來看，嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高”。

值得一提的是，2020版重疾表征求意見僅是開始。上述人士還透露，下一步，將進(jìn)一步完善2020版重疾表，做好2020版重疾表的評審、發(fā)布和實施等相關(guān)工作，并研究完善重疾表動態(tài)修訂的工作機制。此外，據(jù)了解，銀保監(jiān)會就如何規(guī)范使用2020版重疾表起草了相關(guān)文件，目前也正在向行業(yè)征求意見。