探索老年健康險發展丨遠盟立足醫療健康服務，破解老年帶病體投保難題

近日，由今日保主辦的「2022中國保險與康養產業論壇」在線上舉行。遠盟康健科技有限公司（以下簡稱“遠盟”）首席健康管理官、遠盟互聯網醫院執行院長袁野受邀出席并發表專題演講。

得益于行業的肯定，在剛剛結束的“2022今日保·年度保險與康養服務評選”中，遠盟有幸憑借旗下「叁度康養」服務品牌，實現以優質康養服務推動健康險發展，榮獲「年度優選康養服務公司」獎項。

借由此次專題演講，袁野以《遠盟在老年健康保險的探索》為題，與行業同仁分享在老年健康保險領域，遠盟立足醫療健康服務，推動行業發展的經驗與思考。

過億量級市場

機遇挑戰并存

據統計，截至2021年底，中國60歲及以上老年人口達2.67億，其中高齡及失能老人已超7000萬。隨著中國老齡化的加深，億量級老年人醫療健康保障需求已浮出水面。

袁野分享到，老年人對自身健康風險和照護需求已有充分認識。據業內統計，擔心自己身患慢病和重疾的老年人超過六成，需要上門看病服務及康復護理服務的老年人合計超過五成。

滿足中國龐大老年群體的醫療健康需求事關社會民生和國家發展，是國家全?推進健康中國建設的重點目標之一。

為此，國家、行業相繼出臺《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》、《十四五國家老齡事業發展和養老服務規劃體系》系列政策，引導支持商業健康保險機構開發適合老年人的健康保險及多樣化護理需求產品。

袁野表示，支持性政策和龐大的市場需求，為健康服務與老年健康險的融合發展創造了良好的環境。

但發展與矛盾并存。袁野直言，目前市場存在供需不匹配等矛盾，主要集中在五類問題上面：一、險種供給不足；二、險種設計缺乏創新；三、保險與康養醫療服務機構協同機制不完善；四、保險醫療健康服務仍較為單一化，以體檢和居家護理服務為主；五、保險營銷體系推廣老年保險產品動力不足。

有問題就有解決方案。袁野表示，現有問題恰好為老年人醫療健康服務成為老年健康險新動能提供機會。

直擊市場痛點

構建保障能力

針對市場痛點，遠盟發揮主業優勢，在研發平臺、專科體系、產品體系、服務平臺上全面提升老年人醫療健康服務能力，助力提升老年健康保險保障范圍，實現保障風險減量。

在研發方面，遠盟攜手戰略合作伙伴群暢管理應用技術研究院，聚焦商業健康保險支付下醫療健康消費體系領域，針對領域內重大行業與學術問題、關鍵技術、產品研發與成果轉化進行研究，研究成果直接賦能于商業健康保險的保障創新、服務創新與風險管理創新，以及醫療健康服務機構的支付創新。

袁野介紹到，目前研發平臺正在做老年健康險專項研究，研究成果預計于明年公布，屆時希望能為老年健康保險的發展提供新思路、新方法。

在專科體系方面，針對老年醫療健康保障需求，遠盟以自有互聯網醫院為核心，圍繞老年健康保險理賠疾病譜中心腦重癥、高發腫瘤等重點病種，構建面向老年人相關疾病預防、綜合院后服務分配體系，全面建設以腦健康、心血管、腫瘤、康復醫學、預防性護理、老年營養與健康等為主的專科體系。

在談及產品體系和服務平臺時，袁野表示，遠盟產品體系貫穿“病前-診中-院后”場景，面向“承保-出險-理賠后”環節推出針對性產品，依托遠盟「整合型醫療健康服務體系服務平臺HL-IDS」（HealthLink Integrated Delivery System）得以實現。遠盟服務平臺以遠盟互聯網醫院為核心，聯通覆蓋中國及全球的“醫-康-養-救”資源網絡，得以做到全周期、全場景、精細化，以滿足不同保險場景下老年人個性化醫療健康消費需求。

例如，在承保期間，遠盟通過「好鄰家醫」數字化醫療中心，為老年人提供包含預防性檢查、預防性家庭醫療處方在內的家庭醫療服務，幫助老年人進行自我健康風險管理；在理賠后環節，遠盟面向理賠客群推出「愈健未來」品牌，在臨床治療終止后1-6個月風險窗口期，為手術出院患者、重癥康復患者、失能人群提供院后康復服務，打通院后健康保障最后一百米。

立足醫療健康

創新險種邏輯

在實踐中創新，在探索中前行。通過對自身能力的構建，遠盟得以充分挖掘老年人醫療健康服務價值，并在此過程中，摸索出老年健康保險創新路徑。

遠盟發現，老年健康保險創新路徑可從險種設計入手，從而帶動險種的經營邏輯創新。

袁野認為，老年健康保險險種設計的方法論可基于標準體保險的設計邏輯。在目標人群的選定上，可通過采用倒置核保工具對優選體進行有效標注，同時加強優選體保額和保障責任服務權益。

在承保期間，通過對被保人進行有效風險干預，疊加積極主動的健康管理行為，以二者交互設計規則為基礎，形成對被保人保障的升級。在這其中，遠盟的“病前-診中-院后”全鏈路醫康養閉環式服務會對老年人進行主動風險管理，滿足其個性化的醫療健康保障需求。

袁野表示，在老年健康保險險種的創新設計邏輯中，健康行為以預防性檢查和預防性治療為主體，這種主動式健康管理服務被整合進險種保障權益當中，就能從中形成一個較大的價差益，實現由險種設計創新帶動保險經營邏輯的改變。

關于險種的創新思路，袁野總結道，在險種創新設計上，遠盟希望跟保險機構攜手，開拓面向類似老年高風險人群的醫療健康保障體系；在經營邏輯創新上，遠盟希望通過促進險種的多元化消費，探索出保險公司針對高風險人群運營方面的新收益和新方向。

瞄準細分場景

激活創新發展

談到老年健康保險的未來，袁野認為，老年健康保險的瓶頸問題不僅體現在險種設計上，營銷等場景端也有突破機會。經遠盟實踐洞察，可著重聚焦在四個場景激活保險創新：

場景一、團體健康保險的職域營銷

團體健康險主要客戶為大型央、國企，其中部分企業退休職工比例已達60%，已反映出社會老齡化特點，給商業健康保險造成一定的賠付壓力。因此，如何通過綜合營銷來滿足企業退休職工的醫療健康消費需求，并形成對醫療費用的有效風控，是行業課題，也是遠盟重點關注領域之一。

場景二、老年互聯網社群

精準定位目標客群一直是保險營銷環節中的重點和難點。在老年健康保險的拓客上，可聚焦老年互聯網社群，特別是興趣類社群，此類社群的老年群友通常有較強的健康管理意識、消費能力、學習及社交意愿。老年社群可成為老年健康保險協同運營的合作方。

場景三、粵港澳大灣區健康保險

在創新發展老年健康保險方面，區域性保險可發揮自身優勢。例如粵港澳大灣區健康保險，擁有群體消費能力、群體養生保健意識、產業環境、傳統醫學發展等地方環境優勢，為老年健康促進性健康保險發展創造有利條件。

場景四、“社商融合”健康保險

商業保險機構可與相關醫保部門建立合作，共同開發針對老年人醫療健康消費特點的社商融合健康保險。在醫保支持下，可幫助商保公司在開發老年健康保險的啟動階段，建立良好的定價風控基礎。

袁野表示，以上四個場景，遠盟已分別擁有研發項目來支撐，待投放市場檢驗，為健康促進型健康保險的發展提供更多可能性。

在演講的最后，袁野表達了對老年健康保險創新發展的信心。袁野表示，“做有溫度的保險，做有價值的醫療”是遠盟在老年健康保險探索的初衷，遠盟希望以自身之力做好行業樣本，讓健康服務與保險充分融合，與行業同仁共同推進老年健康保險的創新發展，為中國老年人帶來健康美好的晚年生活，為踐行健康中國2030戰略貢獻力量。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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