倒計時15天!車險綜合改革來了 預期賠付率提高10個百分點至75%

9月3日，銀保監會正式發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱車險綜改意見)并將于9月19日起開始實施。這意味著，從今日(9月4日)起，到車險綜合改革正式實施僅剩15天。車險綜合改革真的來了!超過8000億元的車險市場將走向何方?

車險，是我國財險業的“吃飯險種”。2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。從2015年至今，我國的商業車險進行了多次改革，而此次實施的綜合改革既包括商業車險，也包括交強險，改革力度大，涉及面廣，業界高度關注。對車險綜合改革的到來，中小險企代表說：“既然改革來了，就想辦法應對吧!”消費者代表說：“希望改革降價之后服務質量能更好。”業內分析人士認為，短期內挑戰較大，賠付率肯定要上去，但渠道費用不一定下得來，不過，經過初期的陣痛后，市場會逐步回歸理性，費用率將會得到有效控制。

預期賠付率提高10個百分點至75%

根據車險綜改意見，最受業界關注的有五個方面。第一，提高交強險責任限額。交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

第二，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

第三，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬元—500萬元檔次提升到10萬元—1000萬元檔次。

第四，下調附加費用率。引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。

第五，逐步放開自主定價系數浮動范圍。引導行業將“自主渠道系數”和“自主核保系數”整合為“自主定價系數”。

中小保險公司積極應對

根據車險綜改意見，階段性目標是要實現“降價、增保、提質”，而值得注意的是，我國本有不少財險公司經營車險業務處于虧損狀態，在進一步改革的背景下，其經營難度將更大。面對車險改革，中小保險公司怎么看?

大家財險總經理施輝此前在接受《證券日報》記者采訪時表示，車險綜改必然對市場和保險公司車險經營的成本結構發生較大影響，考驗保險公司精算定價、風險管控、成本核算的能力。對經營粗放、經營管理能力差的公司影響更大。車險綜合改革雖然有陣痛， 但會最終推動保險公司的經營從銷售、產品為中心轉化到以客戶為中心。保險公司要對風險和對價保費的變化所造成的成本結構變化做好充分預測，并積極思考在經營管理模式方面的應對措施。

眾誠汽車保險股份有限公司相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示，改革后，商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者實際簽單保費也將明顯下降;賠付記錄范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。同時，車險示范產品準入方式由審批制改為備案制，支持中小財險公司優先開發差異化的創新產品，這將有利于專業化經營的險企。

某中型財險公司負責人程華(化名)對《證券日報》記者坦言：“如果問保險公司對車險綜合改革是否已經準備好，大家都會說還沒有準備好。但改革不能等，該來的總會來，最重要的是，想辦法應對。”他表示，對于他們公司而言，車險產品創新并非易事，在提高賠付率的情況下，其將選擇降低費用率，來力爭承保業務不虧或者少虧。也有保險公司表示，初期還是要去搶占市場，銷售費用投入不會大幅減少，要綜合衡量經營效果，比如承保虧損但能獲得較大的保費收入，可以用投資收益來彌補虧損。

整體來說，保險公司一致認為，此次車險綜合改革帶來的挑戰較大，必須大力提升定價能力、產品創新能力等一系列綜合競爭力。

初期陣痛難免

逐漸回歸理性

對車險綜合改革，有消費者表示，從改革導向來看確實有利于消費者，但常言道一分錢一分貨，希望改革降價之后服務質量不要降低。而業內分析人士認為，改革必然帶來陣痛，在初期，可能出現“賠付率必然上升，渠道費用未必下降”的現象，但經過一段時間的多方博弈之后，市場將逐漸回歸理性。

Best Lawyers聯合創始人李世同對《證券日報》記者表示，整體而言，改革給險企帶來的挑戰比較大。根據改革方案，行業的交強險承保可能再次陷入全面虧損的境地，中小險企的綜合成本率將進一步上升。同時，由于車險市場是充分競爭的市場，并且4S店等中介渠道占有很大的銷售市場份額，因此，預計改革初期各家險企為了爭搶市場，渠道銷售費用不會出現明顯下降。但經過一段時間的博弈后，險企將從整體經營情況進行綜合考慮，避免“越做越虧”的結果，屆時，降低渠道費用將成為必然選擇。

在車險綜改帶來的挑戰之外，李世同認為，中小保險公司也有創新的機會。此次改革提出，車險示范產品準入方式由審批制改為備案制，支持中小財險公司優先開發差異化的創新產品，中小險企可以考慮與汽車主機廠或特色渠道合作，共同開發產品、提供服務并共同承擔風險，“只有這樣，才可能走出一條小而美的道路”。