保證保險(xiǎn)踩“紅線”線上增信門檻收緊 監(jiān)管持續(xù)加碼

今年以來，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因觸及保證保險(xiǎn)“紅線”受到處罰。就在7月28日，因通過補(bǔ)充協(xié)議大幅縮減保證保險(xiǎn)保額，某財(cái)險(xiǎn)公司被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名通報(bào)。

業(yè)內(nèi)人士指出，在信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)控帶來巨大考驗(yàn)。在此情況下，相關(guān)監(jiān)管也在持續(xù)加碼，進(jìn)一步規(guī)范信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

保額及保險(xiǎn)責(zé)任“縮水”保證保險(xiǎn)頻現(xiàn)違規(guī)

信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，是指以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。從年內(nèi)監(jiān)管部門發(fā)布的保證保險(xiǎn)違規(guī)情況來看，主要表現(xiàn)為保額及保險(xiǎn)責(zé)任“縮水”，未按規(guī)定使用備案保險(xiǎn)條款等。

銀保監(jiān)會(huì)28日發(fā)布通報(bào)顯示，通過投訴調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某財(cái)險(xiǎn)公司通過補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將保險(xiǎn)金額縮減至原金額的2%，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

根據(jù)通報(bào)，2015年11月，該財(cái)險(xiǎn)上海分公司與某融資租賃有限公司簽訂《二手車商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》，雙方同意在此協(xié)議項(xiàng)下開展業(yè)務(wù)。自2015年11月至2018年4月，累計(jì)承保保單1289筆，保費(fèi)收入合計(jì)739.51萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額合計(jì)4.69億元。

2018年9月，經(jīng)總公司批準(zhǔn)，該財(cái)險(xiǎn)上海分公司與租賃公司簽訂《二手車商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議之補(bǔ)充協(xié)議》，重新設(shè)置了承保和理賠條件，包括對(duì)累計(jì)賠償限額等做了修訂。《補(bǔ)充協(xié)議》中“本項(xiàng)目累計(jì)賠償限額為實(shí)收保費(fèi)的110%”等內(nèi)容，與2015年備案的《貸款履約保證保險(xiǎn)條款》第八條“本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為投保時(shí)投保人與被保險(xiǎn)人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”的內(nèi)容相比較，《補(bǔ)充協(xié)議》對(duì)總的賠償金額進(jìn)行了大幅縮減，下降幅度高達(dá)98%。

2018年9月至2019年3月，該財(cái)險(xiǎn)上海分公司累計(jì)承保保單201筆，涉及投保人59名，保費(fèi)收入合計(jì)316.64萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額合計(jì)1.68億元。但是，按照《補(bǔ)充協(xié)議》，實(shí)際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險(xiǎn)金額1.68億元變成了實(shí)收保費(fèi)的110%，即348.3萬(wàn)元，二者差額近1.65億元。而出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《貸款履約保證保險(xiǎn)條款》。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)上海分公司則在4月被通報(bào)，經(jīng)查，其在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，存在未在收到消費(fèi)者理賠申請(qǐng)后告知消費(fèi)者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時(shí)間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕?與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù);未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款等多項(xiàng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

此外，某產(chǎn)險(xiǎn)南通中支與施某等56名投保人簽訂保險(xiǎn)合同，合計(jì)收入保費(fèi)5.44萬(wàn)元，上述業(yè)務(wù)中向投保人出具的《借款履約保證保險(xiǎn)單》載明的“保險(xiǎn)責(zé)任”分別有3個(gè)版本，但均與向原保監(jiān)會(huì)備案的《借款履約保證保險(xiǎn)條款》保險(xiǎn)責(zé)任存在實(shí)質(zhì)性差異。實(shí)際承保保險(xiǎn)責(zé)任范圍小于備案條款保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

監(jiān)管持續(xù)加碼保險(xiǎn)公司需苦練“內(nèi)功”

近年來，險(xiǎn)企融資信保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。隨著P2P爆雷、逾期還款大幅增加，險(xiǎn)企相應(yīng)的賠付也持續(xù)攀升，部分險(xiǎn)企因涉足P2P履約保證保險(xiǎn)而導(dǎo)致嚴(yán)重虧損。面對(duì)信保業(yè)務(wù)帶來的考驗(yàn)，保險(xiǎn)公司普遍將信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重心由“求發(fā)展”調(diào)整至“防風(fēng)險(xiǎn)”，主動(dòng)收縮信保業(yè)務(wù)規(guī)模。

與此同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管也在持續(xù)加碼。今年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，進(jìn)一步明確融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求。其中規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)，不得存在通過保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式，實(shí)質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品等經(jīng)營(yíng)行為。

在華金證券分析師崔曉雁看來，《辦法》重點(diǎn)引導(dǎo)規(guī)范融資信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，要求險(xiǎn)企建立保前保后全方位的風(fēng)控體系，且需納入央行征信系統(tǒng)。本質(zhì)上是對(duì)近年來粗放式發(fā)展下的信保業(yè)務(wù)監(jiān)管引導(dǎo)，遏制潛在高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

隨后，6月發(fā)布的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》中，“在幫助借款人獲得貸款時(shí)，通過隱瞞的方式，使借款人在不知情的情況下購(gòu)買保證保險(xiǎn)產(chǎn)品”再度被列為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整治要點(diǎn)。

近日，銀保監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中亦明確，“商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)合作時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機(jī)構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險(xiǎn)”。

業(yè)內(nèi)人士指出，上述規(guī)定在肯定信用保證保險(xiǎn)為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款提供增信服務(wù)合規(guī)性的同時(shí)，也明確將保險(xiǎn)公司的增信能力和風(fēng)控能力納入監(jiān)管要求。在此情況下，保險(xiǎn)公司需要消化存量風(fēng)險(xiǎn)，只有苦練“內(nèi)功”，建好專業(yè)系統(tǒng)，將來繼續(xù)開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)才能厚積薄發(fā)，避免后顧之憂。